Бюро кредитных историй как инструмент снижения банковских рисков.

В конце 2003 года в Иркутской области был создан и успешно начал работать Координационный банковский совет при губернаторе Иркутской области под руководством вице-губернатора Ирины Думовой. Одним из основных вопросов, рассматриваемых на первых заседаниях совета, было создание в Иркутской области кредитного бюро для сбора информации о недобросовестных заемщиках.

Актуальность этого направления работы определялась опережающими темпами роста объемов просроченных ссуд по сравнению с темпами роста кредитных вложений в области.

По данным управления ЦБ РФ по Иркутской области, кредитные вложения в экономику области выросли с 11 546 млн руб. по состоянию на 1 января 2003 г. до 19 597 млн руб. на 1 января 2004 г., или на 69,8%. При этом объем просроченных ссуд увеличился с 81,0 млн руб. до 170,0 млн руб., или в 2,1 раза. Сейчас, по завершении 2004 г., появилась возможность увидеть подтверждение данной тенденции. На 1 декабря 2004 г. объем ссудной задолженности финансово-кредитных учреждений области достиг 27 949 млн руб., а объем просроченных ссуд - 326 млн руб. Иными словами, за 1 1 месяцев объем кредитов, выданных финансово-кредитными учреждениями, вырос на 42,7%, а объем просроченной задолженности -на 91,8%, т.е. тенденция опережающего роста просроченных ссуд по сравнению с ростом выданных коммерческими банками кредитов сохраняется в Иркутской области на протяжении двух последних лет.

В рамках Координационного банковского совета была создана рабочая группа по проработке вопроса создания кредитного бюро в Иркутской области, в которую вошли представители Байкальского сберегательного банка, иркутских филиалов Внешторгбанка, Гута-банка и Всероссийского банка развития регионов. Однако работе этой группы мешало отсутствие законодательства по этому вопросу. 22 декабря 2004 г. Государственной думой был принят Федеральный закон РФ «О кредитных историях», который находился на рассмотрении в Думе с 1997 г. Очевидно, что катализатором принятия этого закона послужил банковский кризис лета 2004 г.

Кстати, можно сказать, что летний кризис значительно продвинул законотворчество депутатов Госдумы в области регулирования банковской деятельности в России. Это относится, прежде всего, к принятию ею 10 июля 2004 г. (т.е. в самый разгар кризиса) долгожданного Закона «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Что касается закона «О кредитных историях», то, несмотря на имеющуюся критику в средствах массовой информации, его однозначно можно расценивать как очередной шаг на пути создания рыночной инфраструктуры в России. В стране, которая на протяжении двух последних лет переживает кредитный бум, просто не может не быть организаций, где бы формировались кредитные истории как юридических, так и физических лиц. Теперь появился закон, в соответствии с которым и будут создаваться такие организации. Цели закона - создание и определение условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита), повышение защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышения эффективности работы кредитных организаций.

Основным положением в сформированных в законе целях является информация о клиенте, что относится к банковской тайне. Много дискуссий среди банкиров накануне принятия закона вызвала именно эта проблема. Позже она нашла свое разрешение в п. 3 ст. 5, где говорится, что кредитные организации обязаны представлять имеющуюся информацию в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее предоставление, хотя бы в одно кредитное бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр кредитных историй. Следует обратить внимание, что пункт, предписывающий банкам предоставлять кредитные истории в кредитные бюро, вступит в действие с 1 сентября 2005 г. и носит обязательный характер. Иными словами, кредитные истории по юридическим и физическим лицам, содержание которых определено в ст. 4 закона, предоставляются коммерческими банками в кредитные бюро только с согласия заемщиков. Заключительный пункт ст. 5 подчеркивает, что в этом случае предоставление информации не является нарушением служебной, банковской, налоговой или коммерческой тайны.

Закон в известной степени защищает права заемщика, который в законе называется субъектом кредитной истории. Так, заемщик вправе получить в Центральном каталоге кредитных историй информацию о том, в каком бюро кредитных историй хранится его кредитная история. Кроме того, субъект кредитной истории вправе в каждом таком бюро, где хранится кредитная история о нем, один раз в год бесплатно и любое количество раз за плату без указания причин получить отчет о своей кредитной истории, в том числе с накопленной информацией об источниках формирования кредитной истории и о ее пользователях (т.е. о тех людях, кому выдавались кредитные отчеты). Наряду с этим субъект кредитной истории имеет право полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений или дополнений в нее.

Таким образом, закон «О кредитных историях» предоставляет заемщикам право влиять на формирование своих кредитных историй и снижать репутационные риски, т.е. ни о каком ущемлении прав заемщиков речи не идет. Более того, закон практически позволяет заемщику принимать участие в создании своих кредитных историй и повышать имидж в деловом мире.

Известную солидность процессу создания кредитных бюро в России придает участие в нем Банка России. Так, в соответствии со ст. 13 закона Банк России создает и ведет центральный каталог кредитных историй, где хранятся титульные части всех кредитных историй на территории Российской Федерации, а также на безвозмездной основе предоставляет информацию о бюро кредитных историй, в котором сформирована кредитная история конкретного заемщика.

Свое окончательное решение в законе получило и бурно обсуждавшееся накануне его принятия ограничение в 10% по доле участия в капитале кредитных бюро. Теперь факт владения соответственно долей или суммой долей в капитале бюро кредитных историй не должен превышать 50%. Это решение открыло доступ на российский рынок таких ведущих кредитных бюро мира, как британо-американское Ехрепап, американское Trans Union Crif и немецкое Shufa. Во второй половине 2004 г. было объявлено о создании кредитного бюро Ехрепап Interfax, информационной группы «Интерфакс» и Ехрепап на паритетной основе. Trans Union Crif стала партнером Ассоциации российских банков, под эгидой которой создавалось Национальное бюро кредитных историй.

К недостаткам закона отдельные специалисты относят отсутствие в нем государственного органа, который должен лицензировать деятельность кредитных бюро в области защиты информации. Это связано с тем, что в п. 2 ст. 10 сказано: «бюро кредитных историй в целях обеспечения безопасности хранения кредитных историй обязано иметь лицензию на осуществление деятельности по технической защите конфиденциальной информации». Думается, что этот вопрос относится к числу решаемых, поскольку закон вступает в силу с 1 июня 2005 г. и время для определения такого государственного органа есть.

Таким образом, можно сказать, что закон «О кредитных историях» дал возможность сделать еще один шаг по пути формирования цивилизованного рынка кредитования в нашей стране. Однако утверждать, что на этом рынке все благополучно, пока рано. По данным журнала «Профиль», на 1 октября 2004 г. объем займов физических лиц в России достиг 516,5 млрд руб. При этом доля просроченных долгов - всего 1,41% от общего объема кредитов. Следует принять во внимание, что с начала года сумма кредитов, выданных банками физическим лицам, увеличилась на 72,6%, а объем просроченной задолженности - на 102,2% (до 7,3 млрд руб.). Это не может не тревожить, как и то, что, по официальным данным, доля просроченной задолженности у некоторых российских коммерческих банков составляет от 2 до 7,6%. Наряду с ростом рынка потребительского кредитования увеличивается число мошенничеств в этой области. В этом же направлении действует и ужесточение конкуренции на рынке кредитования, что способствует снижению требований со стороны коммерческих банков к заемщикам.

Хорошо известно, что повышение кредитных рисков ведет к увеличению процентных ставок и наоборот. Формирование положительной кредитной истории для каждого россиянина - это возможность получения банковского кредита в будущем на более выгодных условиях. Реализовать такую возможность и дает закон «О кредитных историях».

Совершенствование финансовой инфраструктуры требует создания коллекторских агентств. Мировая практика показывает, что проблему возврата долгов необходимо возлагать на профессионалов, каковыми и являются коллекторские агентства -посредники в борьбе с несознательными должниками. Предпосылки для создания таких агентств в российском законодательстве есть. Речь идет о факторинговых операциях, операциях по переуступке права требования долга, предусмотренных Гражданским кодексом РФ. Хочется верить, что следующим шагом в законотворческой деятельности депутатов Госдумы станет принятие закона «О коллекторских агентствах», и поводом для этого не будут какие-то экстраординарные события на рынке банковских услуг вроде тех, что произошли летом 2004 г.

Г. А. ШАЛАМОВ, кандидат экономических наук.

Печать Отправить ссылку

Forex: валютные пары

НОВОСТИ

31 августа 2017 г.
19:54Рынок акций Московской биржи по состоянию на 18:45 мск 31 июля движется разнонаправленно
19:35Капитализация российского рынка акций Московской биржи в секторе Основной рынок на 31 июля выросла на 0,16% и составила 22976,304 млрд руб.
19:15Средний курс доллара США со сроком расчетов "завтра" по итогам торгов на 19:00 мск составил 60,0822 руб.
19:15Средний курс юаня со сроком расчетов "завтра" по итогам торгов составил 8,9212 руб.
19:15Средний курс евро со сроком расчетов "завтра" по итогам торгов на 19:00 мск составил 70,5515 руб.
18:58Рынок акций РФ завершил последние торги в июле ростом индекса ММВБ на 0,15% и снижением РТС на 0,72%
18:56Совкомбанк установил ставку 8-го купона бондов серии БО-01 на уровне 9,25%
18:53Зампредседателя ФРС Фишер предупредил о рисках, сопутствующих низким процентным ставкам
18:48Чистые запасы иностранной валюты в Катаре в июне снизились на 30%
18:41РФ за полгода увеличила производство рыбной продукции на 4,3%
18:33Выращивание грибов могут включить в систему господдержки
18:28ОПЕК в июле увеличила добычу до 32,87 млн б/с - JBC Energy
18:24Путин подписал закон о требованиях к деловой репутации менеджмента и владельцев финорганизаций
18:21Банк "Держава" выставил на 13 ноября оферту по облигациям БО-01 из-за понижения уровня листинга
17 августа 2017 г.
14:07Фондовые рынки АТР закрылись без единой динамики

Установка пластиковых окон недорого в Москве, Мытищах, Королеве и других городах.. Пластиковые рамы не боятся влаги и резких перепадов температур. Безопасность. Пластиковое окно труднее взломать.