Две стороны кредитного бума.

Проблема заключается в том, что в российских условиях провести достоверный анализ качества кредитного портфеля весьма затруднительно. Если раньше кредитными услугами банков пользовался достаточно ограниченный круг весьма известных компаний, то в условиях кредитного бума появилось много новых заемщиков, у которых нет достоверной кредитной истории. Предсказать, как они себя поведут в случае ухудшения экономической ситуации, крайне сложно. Например, потребительское кредитование, в преддверии бума которого мы находимся. На фоне экономического подъема банки охотно предоставляют ссуды, запрашивая для этих целей минимальный объем сведений. Население охотно берет деньги, но что будет, если случится финансовый обвал, сказать не берется никто. При этом отчисляемые под эти риски средства в ФОР не способны в случае наступления пиковой ситуации покрыть убытки. Размеры резервирования, рассчитанные по российским стандартам бухотчетности, не учитывают финансовое положение заемщика.

Но и те резервы, которые рассчитываются некоторыми банками по МСФО, хотя и принимают во внимание его финансовое поведение, однако в условиях отсутствия бюро кредитных историй эта информация вряд ли может быть признана достоверной. Ведь по МСФО нельзя прогнозировать поведение получателя кредита в случае наступления его неплатежеспособности.

За рубежом рейтинговые агентства на протяжении многих лет последовательно накапливают статистику по заемщикам разных рейтинговых категорий. Чем рейтинг заемщика выше, тем ниже вероятность его разорения. Причем, чем дольше его рейтинг сохраняется на одном уровне, тем больше доверие к нему кредитодателей. За рубежом список компаний, имеющих рейтинги, весьма обширный, в России же, наоборот, на протяжении длительного периода он остается узким и преимущественно ограничивается так называемыми «голубыми фишками». Но это как раз те заемщики, которые уже давно вышли на мировой финансовый рынок и редко берут кредиты у российских банков.

К настораживающему фактору аналитики относят и агрессивную резервную политику, которую проводят в последнее время российские банки. В соответствии с МСФО, в 1999 г. объем созданных резервов по отношению к совокупному объему кредитного портфеля в 40 раз превышал размеры просроченных ссуд. А в середине 2003 г. он сократился до 200%. Хотя этот объем средств формально и покрывает суммы выданных плохих кредитов, однако если экономическая ситуация резко ухудшится, то скорей всего в этом секторе может возникнуть дефицит ликвидности. Кроме того, собственные средства банков все в меньшей степени способны выступать в качестве гаранта его устойчивости.

Итак, российская банковская система вынуждена принимать на себя дополнительные риски, так как они являются непременными атрибутами ее развития, а также отражают противоречивый характер отечественной экономики. Кредитные портфели чрезмерно концентрированы на отдельных отраслях, но неизбежное расширение клиентуры увеличивает степень неопределенности в работе банков.

В этой связи эксперты указывают, что первоочередной задачей является создание кредитной инфраструктуры. К ней прежде всего относятся появление бюро кредитных историй, переход банковской системы на МСФО, повышение прозрачности банков и заемщиков, совершенствование залогового права. Однако даже формирования этих институтов недостаточно: банковский сектор остается заложником моноэкономики. Именно потенциально заложенные в ней огромные риски делают банковскую систему подверженной всем «ветрам». Достаточно вспомнить 1998 г., когда цены на нефть упали до 14 долл. за баррель и разразился мощнейший финансовый кризис. И хотя в докладе МВФ говорится о том, что сегодня российские банки стали более устойчивы, но, учитывая возрастающую зависимость экономики от ТЭКа, представляется, что следующее потрясение может оказаться значительно серьезней.

В. Гурвич

Печать Отправить ссылку

Forex: валютные пары

НОВОСТИ

30 октября 2018 г.
17:59Усманов хочет помочь своему другу - владельцу "Эвертона"
17:32Воробьев: Подмосковью "нужны новые рабочие места на новых заводах", а "лишнее жилье не нужно"
16:29Грузия обновила собственный тридцатилетний рекорд урожая винограда
14:51Требования к уровню криптозащиты ограничивают возможность предоставления банковских услуг гражданам на основе биометрии
13:59Илон Маск заплатит штраф и выйдет из совета директоров Tesla
13:02Россия подписала контракт с организаторами Формулы 1 до 2025 года
12:14В Госдуму внесен законопроект о перераспределении акцизов между регионами и центром
11:35Меры господдержки российского автопрома будут разработаны к концу октября
10:49Глава МИД Китая: международная торговля не должна быть игрой в одни ворота
09:58На дивиденды за 2018 год Сбербанк направит 50% чистой прибыли
09:02ЦБ РФ установил курс евро с 29 сентября в размере 76,2294 руб.
09:01ЦБ РФ установил курс доллара США с 29 сентября в размере 65,5906 руб.
29 октября 2018 г.
18:02Объем средств, направляемых в Фонд развития в 2019 году, повышен до 436,9 млрд руб.
17:14Министр транспорта РФ выдвинут в совет директоров "Аэрофлота"
16:35Минсельхоз готов до 2024 года потратить 20 млн руб. на экспорт сельхозпродукции в Китай
«НДФЛ-Онлайн» – Заполнение налоговых деклараций 3-НДФЛ онлайн первых пользователей и получите скидку 50%! Налоговая декларация 3-НДФЛ – это документ, используя который граждане отчитываются перед государством по налогу на доход. Так же декларацию 3-НДФЛ могут заполнить и сдать граждане, желающие получить налоговый вычет (вернуть часть уплаченного налога).