Оптимальная структура портфеля обеспечения кредита.

Представляется, что доля залога недвижимости не должна превышать 30—40%.

Оптимальной представляется доля ценных бумаг в структуре обеспечения не более 20%. В целом это находит подтверждение на практике. Так, в структуре портфелей обеспечения более чем 30 обследованных банков, входящих в первую сотню по величине чистых активов, доля ценных бумаг не превышает 18%.

Необходимо еще раз подчеркнуть, что столь значительная доля ценных бумаг в структуре обеспечения целесообразна лишь в случае достаточно высокой активности банка по операциям с ценными бумагами. В противном случае банку целесообразно ограничить данный вид залога в структуре портфеля обеспечения исключительно залогом собственных векселей. Учитывая схемный в большинстве случаев характер подобных кредитов, доля векселей в портфеле обеспечения должна быть менее значительной, например 5—7%. Данная величина получена экспертным путем, в том числе на основе проведенного обследования банков.

Обеспечение в виде залога транспортных средств представляется достаточно интересным, особенно с учетом текущих продаж автомобилей и действующих условий кредитования. Авансовый платеж при приобретении транспортного средства играет роль залогового дисконта, а ежемесячное погашение кредита позволяет достаточно быстро амортизировать кредит. В случае непогашения кредита банк может оперативно принять решение о продаже заложенного автомобиля. Процедура реализации залога в данном случае менее затратна, а привлекательная цена реализуемого транспортного средства позволяет в достаточно короткие сроки заключить договор купли-продажи и за счет вырученных средств погасить просроченный кредит. И все же, учитывая возможные сложности, связанные с реализацией залога, в случае недобросовестности и злого умысла заемщика целесообразным представляется доля данного вида залога в пределах 10%.

Доля залога товаров в структуре портфеля обеспечения, на наш взгляд, должна быть сопоставима с долей залога недвижимого имущества — около 30%. При этом сама структура закладываемых товаров также должна отличаться высокой степенью диверсификации. Однако ее целесообразно осуществлять в пределах специализации банка, с учетом особенностей его клиентской базы: наличие клиентов со схожей сферой деятельности облегчит реализацию заложенного имущества.

Структура портфеля обеспечения может и должна меняться под действием внешних (изменение ситуации на рынке отдельных видов имущества, принимаемых в залог, законодательные изменения, снижающие эффективность залога, и т.п.) и внутренних факторов (например, внедрение в практику банка новых методов обеспечения). Одним из факторов, способных повлиять на оптимальную структуру обеспечения, на наш взгляд, является отрицательный опыт работы с залогом того или иного имущества.

Однако такую информацию по банковской системе получить затруднительно. В настоящее время действующая система бухгалтерского учета обеспечения практически не детализирована. В связи с этим в целях усовершенствования эффективности залогового обеспечения кредита необходимо построить систему учета обеспечения таким образом, чтобы она позволяла осуществлять качественный и количественный анализ практики обеспечения кредитов.

Следует отметить, что применение того или иного вида залога должно основываться на принципе эффективности, т.е. на сопоставлении затрат (трудовых и временных), связанных с оформлением в залог конкретного имущества, с уровнем риска по предоставляемому кредиту и его срочности. Кроме того, необходимо юридически правильно оформлять договора залога, в частности, максимально точно формулировать статью договора о закладываемом имуществе с указанием в том числе его родовых признаков. Это позволит однозначно идентифицировать заложенное имущество и сократит риски неправильного судебного решения.

Д. Кандаурова

Печать Отправить ссылку

Forex: валютные пары

НОВОСТИ

30 июля 2018 г.
18:10МИД Ирана: Тегеран пока не получил от ЕС новых предложений по атомной сделке
17:31СМИ Саудовской Аравии: король страны и президент США будут поддерживать стабильность рынка нефти
16:52Казахстан либерализовал визовый режим для иностранцев
16:01ООН приветствует новое соглашение стран ЕС по миграции
15:39Акционеры "Мечела" утвердили выплату 16,66 руб. на привилегированную акцию
15:04ОСАГО может остаться невостребованным из-за особенностей рынка
14:42АФК "Система" планирует вернуться к прежней дивидендной политике
13:47Объединенную ракетно-космическую корпорацию возглавит бывший гендиректор АО ГЛОНАСС
12:47Путин утвердил национальный план противодействия коррупции
12:28"Натали Турс" объявила о сокращении чартерных программ в Испанию, Италию и Турцию
11:59ЕАЭС вводит антидемпинговые пошлины на некоторые виды гербицидов из ЕС
11:25Трамп потребовал от Германии увеличить взносы в НАТО
10:56Павел Федоров переизбран главой совета директоров "Башнефти"
10:15Трамп: США пока не собираются выходить из ВТО
09:46Экономический рост в Грузии в мае составил 7,5%