Оптимальная структура портфеля обеспечения кредита.

Представляется, что доля залога недвижимости не должна превышать 30—40%.

Оптимальной представляется доля ценных бумаг в структуре обеспечения не более 20%. В целом это находит подтверждение на практике. Так, в структуре портфелей обеспечения более чем 30 обследованных банков, входящих в первую сотню по величине чистых активов, доля ценных бумаг не превышает 18%.

Необходимо еще раз подчеркнуть, что столь значительная доля ценных бумаг в структуре обеспечения целесообразна лишь в случае достаточно высокой активности банка по операциям с ценными бумагами. В противном случае банку целесообразно ограничить данный вид залога в структуре портфеля обеспечения исключительно залогом собственных векселей. Учитывая схемный в большинстве случаев характер подобных кредитов, доля векселей в портфеле обеспечения должна быть менее значительной, например 5—7%. Данная величина получена экспертным путем, в том числе на основе проведенного обследования банков.

Обеспечение в виде залога транспортных средств представляется достаточно интересным, особенно с учетом текущих продаж автомобилей и действующих условий кредитования. Авансовый платеж при приобретении транспортного средства играет роль залогового дисконта, а ежемесячное погашение кредита позволяет достаточно быстро амортизировать кредит. В случае непогашения кредита банк может оперативно принять решение о продаже заложенного автомобиля. Процедура реализации залога в данном случае менее затратна, а привлекательная цена реализуемого транспортного средства позволяет в достаточно короткие сроки заключить договор купли-продажи и за счет вырученных средств погасить просроченный кредит. И все же, учитывая возможные сложности, связанные с реализацией залога, в случае недобросовестности и злого умысла заемщика целесообразным представляется доля данного вида залога в пределах 10%.

Доля залога товаров в структуре портфеля обеспечения, на наш взгляд, должна быть сопоставима с долей залога недвижимого имущества — около 30%. При этом сама структура закладываемых товаров также должна отличаться высокой степенью диверсификации. Однако ее целесообразно осуществлять в пределах специализации банка, с учетом особенностей его клиентской базы: наличие клиентов со схожей сферой деятельности облегчит реализацию заложенного имущества.

Структура портфеля обеспечения может и должна меняться под действием внешних (изменение ситуации на рынке отдельных видов имущества, принимаемых в залог, законодательные изменения, снижающие эффективность залога, и т.п.) и внутренних факторов (например, внедрение в практику банка новых методов обеспечения). Одним из факторов, способных повлиять на оптимальную структуру обеспечения, на наш взгляд, является отрицательный опыт работы с залогом того или иного имущества.

Однако такую информацию по банковской системе получить затруднительно. В настоящее время действующая система бухгалтерского учета обеспечения практически не детализирована. В связи с этим в целях усовершенствования эффективности залогового обеспечения кредита необходимо построить систему учета обеспечения таким образом, чтобы она позволяла осуществлять качественный и количественный анализ практики обеспечения кредитов.

Следует отметить, что применение того или иного вида залога должно основываться на принципе эффективности, т.е. на сопоставлении затрат (трудовых и временных), связанных с оформлением в залог конкретного имущества, с уровнем риска по предоставляемому кредиту и его срочности. Кроме того, необходимо юридически правильно оформлять договора залога, в частности, максимально точно формулировать статью договора о закладываемом имуществе с указанием в том числе его родовых признаков. Это позволит однозначно идентифицировать заложенное имущество и сократит риски неправильного судебного решения.

Д. Кандаурова

Печать Отправить ссылку

Forex: валютные пары

НОВОСТИ

30 октября 2018 г.
17:59Усманов хочет помочь своему другу - владельцу "Эвертона"
17:32Воробьев: Подмосковью "нужны новые рабочие места на новых заводах", а "лишнее жилье не нужно"
16:29Грузия обновила собственный тридцатилетний рекорд урожая винограда
14:51Требования к уровню криптозащиты ограничивают возможность предоставления банковских услуг гражданам на основе биометрии
13:59Илон Маск заплатит штраф и выйдет из совета директоров Tesla
13:02Россия подписала контракт с организаторами Формулы 1 до 2025 года
12:14В Госдуму внесен законопроект о перераспределении акцизов между регионами и центром
11:35Меры господдержки российского автопрома будут разработаны к концу октября
10:49Глава МИД Китая: международная торговля не должна быть игрой в одни ворота
09:58На дивиденды за 2018 год Сбербанк направит 50% чистой прибыли
09:02ЦБ РФ установил курс евро с 29 сентября в размере 76,2294 руб.
09:01ЦБ РФ установил курс доллара США с 29 сентября в размере 65,5906 руб.
29 октября 2018 г.
18:02Объем средств, направляемых в Фонд развития в 2019 году, повышен до 436,9 млрд руб.
17:14Министр транспорта РФ выдвинут в совет директоров "Аэрофлота"
16:35Минсельхоз готов до 2024 года потратить 20 млн руб. на экспорт сельхозпродукции в Китай