Кредит на депозит.

В названии предложенного нового банковского продукта «Кредит на депозит» отражены свойства кредитной и депозитной операции в совокупности и тем самым раскрыта суть услуги. Практическая значимость и новизна «Кредита на депозит» заключается в следующем.

Во-первых, продукт ориентирован на потребности клиента, которые ранее никто не выделял на банковском рынке. Кредитная организация, линейка банковских продуктов которой пополнится этой услугой, сможет привлечь клиентов, чьи потребности в настоящий момент остаются неудовлетворенными. Это преимущество заключается не только в значительной массе потенциальных потребителей, но и полном отсутствии конкурентов на рынке.

Во-вторых, продукт является инструментом сбережения для малообеспеченных слоев населения, которые в большей степени нуждаются в данной услуге. Высока роль сбережения не только для владельца счета, но и для экономики в целом, так как именно сбережения, трансформированные на финансовом рынке, становятся инвестициями для экономики.

В-третьих, продукт формирует новый сектор банковского рынка, активная экспансия которого позволит кредитной организации занять лидирующие позиции. Услуга носит активно-пассивный характер, так как, с одной стороны, предоставляя кредит физическому лицу, банк осуществляет активную операцию, а с другой — пассивную, поскольку размещает выданные им средства на депозит.

Рассмотрим схему предоставления данного продукта с учетом кредитной и депозитной политики Курскпромбанка. Сначала проанализируем распределение населения области по величине среднедушевых денежных доходов.

В соответствии с данными можно выделить потенциальных потребителей предлагаемого продукта, доля которых составляет 82,3% от всего населения (без учета тех, чей доход превышает 12 тыс. руб.). Градация денежных доходов будет использована в дальнейшем для расчета максимальной величины кредита, предоставляемого банком с целью сбережения. Этот шаг обусловлен желанием разработать методику предоставления «Кредита на депозит» для каждой категории населения, исходя из среднего уровня его денежных доходов с целью подбора оптимальной величины ссуды, которая будет доступна любой группе клиентов.

Далее следует определить взаимосвязь между лимитом кредитования и величиной получаемого совокупного дохода клиента за год, а также годовые процентные ставки по кредиту в зависимости от срока кредитования.

Согласно данным , рост совокупного годового дохода клиента приводит к пропорциональному росту величины лимита кредитования, в рамках которого клиент может оформить кредит. При этом ЛИМИТ кредитования представляет собой минимальную сумму вклада для каждой категории населения. Годовые процентные ставки ниже действующих по кредиту на неотложные нужды физических лиц на 6 процентных пунктов, что обусловлено отсутствием кредитного риска, так как средства зачисляются на депозитный счет, даже не попадая в руки клиента, а если возникает необходимость снять их, банк компенсирует сумму основного долга. Годовая процентная ставка по депозитам колеблется от 7% до 9,5%, следовательно, величина процентной маржи для банка составляет 3,5-8%.

Рассмотрим условия размещения «Кредита на депозит». Исходя из того, в течение какого срока кредитования проценты, получаемые по депозиту, будут использованы на погашение процентов по кредиту с дополнительной ежемесячной доплатой, необходимо рассчитать годовую и ежемесячную величину доплаты по разным суммам и срокам кредитования.

Далее целесообразно определить схему погашения всей суммы задолженности клиента банку, которая включает рассчитанную ежемесячную доплату и сумму основного долга, которая делится на 12, 24 и 36 - в зависимости от срока кредитования (в пределах от 1 года до 3 лет).

При осуществлении операции «Кредит на депозит» в тесной взаимосвязи находятся срок кредитования и величина сбережения. Чем быстрее клиент выплачивает долг, тем быстрее сумма его вклада начинает прирастать процентами по депозиту, которые в период погашения кредита направлялись на уплату процентов по кредиту. Таким образом, если срок кредитования равен одному году, то процент по депозиту начинает начисляться со второго года, соответственно, если срок кредита 2 года, то процент по депозиту начисляется с третьего года и так далее.

Рассмотрим возможную схему сбережения в зависимости от срока кредита, суммы, срока и годовой процентной ставки вклада при сложном начислении процентов. Данные позволяют сделать вывод об эффективности продукта «Кредит на депозит» для клиента. Эта эффективность зависит от первоначальной суммы депозита, предоставленной в кредит, от срока кредита, что, в свою очередь, определяет момент наращивания процентов по вкладу, и, соответственно, от срока сбережения. Особенностью также является и то, что по мере накопления, когда сумма становится равна следующему пороговому значению, годовая процентная ставка увеличивается. Например, если был размещен депозит на сумму 10 тыс. руб. при условии погашения этой суммы за один год, то после семи лет сбережения годовая процентная ставка увеличивается с 7 до 8% и т.д.

Е. Липченко