ЦБ РФ хочет лишить недобросовестных банкиров возможности выводить залоги и злоупотреблять обеспечением для снижения резервов на возможные потери по кредитам. Свои предложения регулятор опубликовал в консультативном докладе ЦБ для общественного обсуждения.

ЦБ констатировал, что, выдавая обеспеченные кредиты, банки зачастую уделяют больше внимания оценке залога (а не оценке качества кредита и контрагента) и полагаются исключительно на имеющееся обеспечение, которое не является гарантией возврата заемных средств. В неблагоприятных обстоятельствах экономического спада реализация любого предмета залога становится затруднительной, поскольку одновременно в этом появляется заинтересованность большого количества кредиторов, а спрос, как известно, волатилен, говорится в докладе.

Банковский сектор, основанный на таком принципе, стремится потерять признаки "банковского" и постепенно начинает функционировать по типу ломбарда, отмечает ЦБ в докладе.

"Залог никогда не должен рассматриваться банком как источник погашения кредита. Источник погашения кредита - это денежный поток, который генерирует экономическая деятельность заемщика. И вместо того, чтобы заниматься оценкой земли, банк должен заниматься оценкой самого заемщика. В противном случае банк сам превращается либо в земельный фонд, либо в собственника заводов, газет и пароходов. Это мы все уже видели и видим сейчас, по факту это происходит: это не банковская деятельность, это деятельность паевых инвестиционных фондов, промышленных холдингов и так далее", - сказал журналистам зампред Банка России Василий Поздышев.

"Мы не говорим о том, что залоги брать не надо. Но мы говорим о том, что возможность банка закрыть существенную часть формируемого резерва стоимостью залога приводит к тому, что модель кредитования потихоньку становится ломбардной, ещё и осложняется тем, что возможны манипуляции стоимостью и манипуляции с оформлением этих залогов", - указал он.

По данным ЦБ, на 1 января 2018 года объем банковских резервов, уменьшенный благодаря залогам, составил 0,9 трлн рублей (13,6% общего расчетного резерва на возможные потери по кредитам, оцениваемым на индивидуальной основе). Кроме того, у большого количества банков показатель, характеризующий отношение резервов, покрытых залогом, к расчетным резервам на возможные потери, превышает 50%.

По расчетам ЦБ, исключение стоимости обеспечения из расчета, требуемого для формирования резерва и нормативов достаточности капитала банка, привело бы к снижению показателей достаточности капитала в среднем на 1 процентный пункт. При этом для ряда банков подобная корректировка может оказать критическое влияние на оценку их финансовой устойчивости (приведет к несоблюдению нормативов достаточности капитала).

"Это свидетельствует о том, что обеспечение часто играет ключевую роль в создании видимости финансовой устойчивости банка", - констатировал ЦБ.

Для решения этой проблемы Банк России хочет ужесточить требования к ликвидности обеспечения, принимаемого для уменьшения резерва по кредитам. В частности, регулятор предлагает разделить залоги на три группы с соответствующими дисконтами (сейчас только две группы). В третью категорию качества предлагается перенести наименее ликвидные залоги с максимальным дисконтном (банки для уменьшения размера формируемых резервов смогут использовать только 20% стоимости такого обеспечения).

Другая проблема, которую ЦБ поднимает в докладе, связана с операциями, имеющими признаки вывода ликвидных активов, в том числе полученных в залог (например, недвижимости или ценных бумаг, принятых в обеспечение выданных кредитов). В результате таких сделок у банков взамен активов, обеспеченных ликвидными залогами, остаются проблемные требования к компаниям с неподтвержденной платежеспособностью, перспективы исполнения обязательств которых сомнительны. Взыскание по таким требованиям при отсутствии залогового обеспечения становится невозможным, что приводит к снижению стоимости активов банка и утрате им капитала.

В качестве примера ЦБ привел лишенный лицензии Татфондбанк, который в конце 2016 года расторг с залогодателями договоры о предоставлении обеспечения на сумму более 22 млрд рублей (около 80% его капитала).

ЦБ планирует разработать новые меры надзорного реагирования - введение запретов на изменение и прекращение договоров об обеспечении. Соответствующая норма может дополнить перечень мер, содержащихся в статье 74 закона о Центральном банке. Расширение надзорного инструментария ЦБ может занять 3-5 лет, говорится в докладе.

"Здесь очень тонкий нюанс, у ЦБ есть право ограничивать и запрещать только банковские операции, а операции с залогом банковской операцией не являются. Поэтому мы не можем сейчас запретить банку, который находится под риском, взять и добровольно отказаться от всех залогов, например", - пояснил В.Поздышев.

Своевременное применение данной меры, по мнению Банка России, позволит решить проблему вывода залогов недобросовестными банками и существенно повысит потенциал банков оставаться устойчивыми в случае дефолта их заемщиков, говорится в докладе.

Одним из рассматриваемых вариантов применения данной меры является закрепление права Банка России вводить запрет на изменение и прекращение договора залога, если такое обеспечение учтено при формировании резерва, в случае значительного ухудшения финансового положения заемщика, возникновения реальной угрозы интересам кредиторов банка и признаков вероятного вывода залогов.

Кроме того, регулятор рассматривает возможность введения правила о получении обязательного согласия (одобрения) Банка России на учет залогового обеспечения при формировании резерва.

Комментарии и предложения к докладу принимаются до 15 апреля, ЦБ надеется завершить консультации с банковским сообществом к лету.