Формирование ресурсной базы банковского сектора.

Банковский бизнес в России становится все в большей степени ориентированным на трансформацию сбережений в кредитные ресурсы. Это дает основания говорить о приближении российского банковского сектора к мировым канонам.

Предпосылки для быстрого расширения инвестиционной активности банков очевидны. Это - интенсивный рост ресурсной базы как за счет средств населения, так и в результате повышения доступности внешнего финансирования. Однако внешние заимствования недолжны становиться основным источником фондирования банковской системы. Поэтому для продолжения инвестиционного роста главный акцент придется делать все-таки на аккумулировании внутренних ресурсов.

Какие источники денег могут задействовать банки? Капитал? В этом году, который пока складывается удачно, активы российских банков выросли на 23, а собственные средства - на 38%. Но это произошло в основном благодаря IРО Сбербанка и Внешторгбанка. В остальных банках капитал хоть и увеличивается, но за ростом активов не поспевает.

Средства юридических лиц? Но это короткие деньги -в основном на срок до полугода. Ведь предприниматели стремятся эффективно использовать свои средства, вкладывая их в развитие бизнеса. Им невыгодно выводить деньги из оборота на длительный срок.

В этой связи альтернативы банковским вкладам населения попросту нет.

Какие тенденции наблюдаются в последнее время на розничном банковском рынке?

Первая - это рост сбережений граждан. Причем рост беспрецедентный. С 2004 г. вклады увеличились почти в 3 раза и составляют в настоящее время около 4,5 трлн руб. Таким образом, рост вкладов составляет не менее 35% в год. Это один из самых высоких показателей в мире. В текущем году цифры могут быть еще выше.

Еще один немаловажный факт. В сравнении с ВВП объем депозитов физических лиц увеличился с 12 до 16%, что способствует проведению сбалансированной денежно-кредитной политики.

Конечно, рост вкладов во многом связан с влиянием макроэкономических факторов - темпами экономического роста, снижением инфляции, повышением доходов населения. Однако не стоит забывать и о другом -о повышении доверия к банкам со стороны населения. Думаю, это главный эффект от введения системы страхования вкладов.

Вторая - развитие конкуренции. Запуск системы страхования вкладов ускорил структурные изменения на банковском рынке. Усилились процессы демонополизации. Если раньше мы наблюдали практически полное доминирование Сбербанка, то сейчас банки достаточно успешно конкурируют с ним в борьбе за деньги частного вкладчика.

Сократился разброс процентных ставок, вклады теперь более равномерно распределяются по банковской системе, что делает ее устойчивой.

На этом фоне продолжает расти рыночная доля региональных банков. Динамика вкладов в них превосходит темпы роста вкладов в московских банках. Такая тенденция наблюдалась на протяжении практически всего периода действия системы страхования. Она свидетельствует о высокой конкурентоспособности региональных банков.

Это не может не радовать. Устойчивость данного звена банковской системы принципиальна для нашей экономики. Банки второго эшелона не зациклены на промышленных гигантах. Они работают с тем клиентом, до которого почти нет дела ни крупным банкам, ни иностранцам. Это - малый и средний бизнес, небольшие производства, без которых сбалансированное развитие регионов было бы попросту невозможно.

Третья - укрупнение депозитов. Это еще одна тенденция, наблюдающаяся на рынке вкладов населения в последние годы. Особенно быстрый рост крупных вкладов начался после первого повышения страхового возмещения со 100 тыс. до 190 тыс. руб. Так, только за вторую половину прошлого года число вновь открытых крупных вкладов (размером свыше 200 тыс руб.) увеличилось на четверть. Для сравнения: более мелкие вклады выросли лишь на 2%.

Это, кстати, стало одной из причин повышения страхового возмещения до 400 тыс. руб. Сейчас, по нашему мнению, этот уровень оптимален. Большие суммы в банках держит чуть больше 1 млн человек. И пока существенных изменений в этом сегменте мы не наблюдаем.

Укрупнение вкладов - безусловно, положительный момент. Снижаются удельные издержки банков на привлечение средств населения, А это крайне важно для эффективного формирования пассивов.

И, наконец, четвертая тенденция - рост долгосрочных вкладов. В течение последних лет наибольший рост демонстрируют депозиты сроком свыше 1 года.
К середине 2007 г. доля таких средств увеличилась почти в 1,5 раза - до 63%. Напомню, что в начале 2004 г. их было только 44%.

То есть мы наблюдаем качественное улучшение пассивов. Отрадно и то, что в банковской системе все больше открывается вкладов на срок свыше трех лет. Если еще пару лет назад это была скорее экзотика, то сейчас их объем составляет почти 300 млрд руб. и продолжает увеличиваться. В результате горизонт для кредитов также расширится.

А. Турбанов