Стратегия развития банковского сектора.

Небольшие банки гораздо больше нацелены на работу с малым бизнесом и их сокращение неизбежно приведет к снижению финансирования малого и среднего бизнеса. При этом вряд ли стоит рассчитывать, что в отдаленных от центра районах, особенно экономически неразвитых, небольшие по активам банки за оставшееся время наберут капитал в соответствии с новыми требованиями. Так же как маловероятно, что крупные столичные банки станут покупать подобные региональные кредитные организации. Поэтому большинство из них будут вынуждены закрыться.

Уже сегодня, после существенного сокращения филиальной сети Сбербанка, в некоторых районах нашей страны на сотни километров не встретишь ни одного кредитного учреждения. А что будет в 2010 г., кто станет тогда обслуживать и кредитовать малый бизнес? И это не говоря о социальном аспекте данной проблемы - сокращении рабочих мест.

Справедливости ради следует отметить, что ЦБ РФ всегда выступал против волевых административных решений по данному вопросу и приветствовал эволюционный характер развития банковской системы. Тем не менее факт остается фактом. И в случае принятия новой Стратегии можно с уверенностью констатировать, что это приведет к ликвидации малого банковского бизнеса.

Наличие большого числа небольших по капиталу и размеру банков требует особого рассмотрения проблемы концентрации и централизации банковского капитала. Экспертами эта проблема трактуется чаще всего как тормоз развития конкуренции на рынке банковских услуг. С абстрактно теоретической позиции справедливо признается, что чем выше уровень концентрации на рынке банковских услуг (т.е. чем меньше число банков, конкурирующих на рынке, и чем больше доля рынка, принадлежащая нескольким банкам), тем выше вероятность того, что поведение банков будет близким к поведению монополистов. Это означает, что банки станут вести бизнес с учетом своих монопольных преимуществ, в результате чего будут иметь место аллокационная неэффективность и потери для общества в целом.

Используя общепринятые оценки концентрации на рынке банковских услуг, однозначно следует признать, что российский рынок является высококонцентрированным и монополизированным. Действительно, если за основу принять концентрацию активов банков, то следует признать, что концентрация высокая. В 20 крупнейших банках сосредоточено 62% активов, а в 200 банках — 89% .

В новом варианте Стратегии сделаны акценты на приоритетных задачах антимонопольного регулирования, но не указаны методы, которыми государство может воздействовать на финансовый рынок. А это - важнейшая задача антимонопольного регулирования. Сегодня необходимо противодействие недобросовестной конкуренции и недобросовестной рекламе в сфере обслуживания частных лиц, как наименее информированных и защищенных субъектов, и особенно на рынке потребительского и ипотечного кредитования.

Особую остроту приобретает вопрос о роли и месте банков, контролируемых государством. Формально юридическое участие Центрального банка Российской Федерации в капиталах банков не является участием государства, однако адептам рыночной экономики существование таких банков справедливо представляется противоречащим принципам свободной рыночной экономики. Государство владеет контрольными пакетами акций в 36 банках либо напрямую, либо через подконтрольные корпорации, в 45 банках государству принадлежат блокирующие пакеты. Обсуждается идея создания на базе подконтрольных государству банков 3—4 крупных, которые могут стать составной частью финансово-промышленных холдингов для решения приоритетных государственных задач.

Но юридически условия, в которых работают банки государственные и коммерческие, не различаются. Многие специалисты справедливо полагают, что если государственные банки создаются под реализацию конкретных федеральных программ, то их функции должны быть ограничены этими программами. Однако компенсационных механизмов, сдерживающих экспансию учрежденных государством банков на стандартные рынки, до сих пор не создано. И это никак не обозначено в Стратегии. Хотя их влияние на развитие конкурентных отношений в развитии финансового рынка чрезвычайно велико.

В. Мехряков