О состоянии и перспективах развития рынка банковских услуг для населения Рязанской области.

На потребительском рынке главной тенденцией 2004 г. стало расширение спроса со стороны населения. Оборот розничной торговли Рязанской области увеличился на 13,9% против 12,1% в 2003 г. Потребительская активность населения в истекшем году привела к росту на 8 п.п. (до 76,3%) доли доходов, направленных на потребительские цели. Дополнительным фактором повышения потребительского спроса являлось наращивание объемов кредитования частных лиц. Общий объем выданных населению кредитов за 2004 г. составил 4,8 млрд руб., что значительно больше, чем за предыдущий год (2,9 млрд руб.). Среди 17 областей Центрального федерального округа Рязанская область на 1 января 2005 г. по размеру кредита, приходящегося на душу населения, занимала 5-е место.

Предлагаемый банками продуктовый ряд на потребительском рынке отличался достаточным многообразием видов кредитов. Ссуды можно было получить на покупку товаров, квартиры, автомобиля, оплату различного рода услуг и обучение в учебных заведениях. Одной из самых распространенных и доступных для массового потребителя банковских услуг в 2004 г. стало связанное (целевое) кредитование. Среди нововведений — предоставление кредитов на срок до 15 лет на приобретение, строительство, ремонт или реконструкцию объектов недвижимости.

Улучшению жилищных условий рязанцев могло бы способствовать ипотечное кредитование. Несмотря на имеющийся у ряда рязанских банков положительный опыт отладка механизма ипотеки требует еще много усилий и времени. Вопрос развития ипотеки был предметом обсуждения на последней ежеквартальной встрече Правительства Рязанской области и банковского сообщества.

Стимулируя спрос на кредиты, банковские учреждения области заключали договоры о сотрудничестве с организациями розничной торговли, тем самым, приближая место оказания услуг к непосредственному потребителю. Более быстрой для населения стала процедура получения ссуды - упрощены требования к оформлению документов и обеспеченности кредита. В условиях конкуренции на рынке связанного (целевого) кредитования наблюдалось изменение условий и снижение процентных ставок до 12 - 25% годовых в рублях и 7 - 16% в иностранной валюте.

По инициативе руководителей ряда банковских учреждений подготовлено и 8 февраля 2005 г. всеми участниками рынка подписано «Соглашение банковских учреждений Рязанской области об информационной открытости на рынке потребительского кредитования». Данное соглашение предусматривает достижение максимальной открытости и доступности условий кредитования клиентов, а также недопустимость нарушения антимонопольного законодательства и законодательства о защите прав потребителей в части недобросовестной конкуренции на рынке потребительского кредитования путем распространения ложных, неточных, неполных или искаженных сведений. Клиент должен быть проинформирован о порядке и периодичности погашения кредита, уплаты процентов и иных платежей, изменении условий договора, размере платежей и комиссий (фиксированная сумма в рублях или иной валюте или в процентах от суммы кредита), условиях перехода к заемщику права на объект кредитования, возможных штрафных санкциях по кредиту.

Заключение такого Соглашения не означает, что рязанские банки прежде дезинформировали заемщиков. Напротив, инициатива, с одной стороны, приводит взаимоотношение банков и их клиентов к давно сложившейся мировой практике. Так, например, в США существует закон, название которого дословно звучит как «Закон о фактическом раскрытии информации при кредитовании». С другой стороны, в настоящее время в Министерстве финансов, Федеральной антимонопольной службе, Конфедерации общества потребителей России обсуждается первый вариант проекта закона «О потребительском кредитовании».

А. Киреев