Основные операции германских банков и их особенности.

Действующие на принципах универсальности германские банки предлагают своим клиентам практически все классические виды услуг: принимают денежные вклады в любом размере и с различными сроками; выдают кратко-, средне- и долгосрочные кредиты; выполняют расчетно-платежные операции и все виды операций с ценными бумагами — эмитируют их, торгуют за свой и чужой счет, принимают на хранение, осуществляют право голоса по ним по поручениям их владельцев; торгуют девизами (платежными средствами в иностранных валютах, предназначенными для международных расчетов), иностранными валютами и драгоценными металлами.

Быстрое, бесперебойное и дешевое выполнение расчетов является отличительной чертой немецкой банковской системы. Основой безналичных расчетов является банковский счет клиента, на котором все операции по списанию со счета и поступлению на счет регистрируются и сальдируются через определенные промежутки времени вместе с начисленными банком процентами. Такими контокоррентными счетами и жиросчетами (по которым осуществляются денежные переводы) располагают практически все граждане и предприятия, принимающие участие в экономической жизни страны.

В связи с постоянным массовым ростом доходов населения Германии за последние два десятилетия и соответственно ростом средств, идущих во вклады, а также увеличением капитала производственных предприятий, заинтересованных в выгодном его вложении хотя бы на определенное время, банки придают огромное значение индивидуальному консультированию клиентов. Основная часть банков предлагает своим клиентам обширные и бесплатные консультации в области капиталовложений.

Период интенсивного развития переживает сегодня страховая деятельность банков или банкострахование. Хотя эта тенденция характерна практически для всей континентальной Европы (за исключением ряда стран, в которых существуют некоторые законодательные ограничения на внедрение банков в сферу страхования), начало этому было положено именно в Германии в 1987 г. Дойче Банком, основавшим собственное предприятие по страхованию жизни. Сегодня, по оценкам некоторых авторов, доля сбыта страховых продуктов через банки составляет в Германии 25 - 30% и она постоянно растет.

Развитие банкострахования осуществляется в несколько этапов. На первом этапе банк продает традиционные продукты по страхованию жизни, наращивая конкурентное превосходство в области рынка сбыта. На втором этапе происходит увеличение объема страховых сделок банка, как правило, путем создания собственной страховой компании. На третьем этапе достигается оптимальный результат, когда банк разрабатывает продукты страхования для своего специфического рынка сбыта.

Несмотря на то, что германские банки и стояли у истоков банкострахования, сегодня они продают по большей части простые продукты, которые предлагают им страховщики, в то время как в некоторых странах, например, во Франции, Италии, Австрии, банки все более активно работают на рынке страхования жизни, являясь его важнейшими участниками и создавая свои собственные страховые предприятия для этих целей. Для достижения большего успеха они предлагают своим клиентам страхование жизни как в форме долгосрочных денежных накоплений, так и в форме всевозможных инвестиционных продуктов с дополнительной страховой защитой. Таким образом, в Европе границы между банковскими и страховыми продуктами постепенно стираются.

Г. Щербакова