Инновационный путь развития банковской системы.

Российские банки перенимают зарубежный опыт и создают собственные инновации, но чаще всего это лишь реакция на спрос со стороны клиентов, тогда как страны с развитой банковской системой уже давно перешли к регулированию спроса (стратегии предложения). По оценкам экспертов, 100 крупнейших банков мира ежегодно инвестируют на разработку новой продукции около 11 млрд долл. Причем основное внимание они уделяют не столько новизне продукта (все удачные находки быстро перенимаются конкурентами, из-за чего банковские продукты редко дифференцированы), сколько его уникальности для клиентов, повышению удобства и привлекательности обслуживания в банке. Зарубежные банки стремятся продавать не отдельные продукты, а их пакет (целевой ориентир - по 8 продуктов каждому клиенту). Технологии, обеспечивающие стратегическое сотрудничество с клиентами, будут в ближайшие годы основным резервом роста прибыли.

Большинство инновационных технологий разрабатывается с целью сокращения трансакционных издержек. Безусловное лидерство в этой сфере имеет интернет-банкинг. Опросы среди клиентов российских банков также показывают, что этот сегмент обладает большим потенциалом. Набор услуг, оказываемых посредством Интернета, пока довольно ограничен, но постепенно расширяется. Интернет-системы активно используются для управления текущими и депозитными счетами, в меньшей мере - для денежных переводов и коммунальных платежей.

Дальнейшее развитие сдерживают отсутствие необходимой инфраструктуры, сложность и непонятность интерфейса, а также сомнения клиентов в безопасности данного канала обслуживания. Преодоление этих проблем будет способствовать переходу к следующему этапу -распространению многопрофильных электронных торговых платформ (multi-product electronic trading platform) с алгоритмическим трейдингом. Их преимущество - прямой доступ к рынкам, высокая коммуникация и скорость исполнения, моделирование рисков, усложненный постторговый анализ и более низкие комиссии.

В 2007 г. ожидается массовый переход российских банков на чиповые карты, выполняющие как расчетные, так и иные функции . Они позволяют накапливать скидки и бонусы, служат пропуском, удостоверением личности и многое другое. Их распространение сдерживают высокая себестоимость (примерно в 5 раз больше магнитной карты) и неготовность инфраструктуры. Последняя проблема сейчас активно решается. Гораздо сложнее разработать дополнительные услуги и сервисы, которые будут востребованы клиентами и позволят окупить затраты, понесенные банком при внедрении чиповых карт. За рубежом успешность работы банка в этом сегменте зависит от разнообразия предлагаемых программ: привлечения крупных сетей магазинов и бензоколонок, возможности безналичной оплаты проезда на транспорте с помощью чиповых карт, а также от привлекательности накопительной системы для расчетных (дебетовых) карт.

Таким образом, для динамичного развития банковского бизнеса в равной степени необходимы как технологические новации, так и непосредственно новые банковские продукты и услуги. Проблема заключается в том, что индивидуальный подход к каждому клиенту, так же как и дистанционный доступ к банковским продуктам, достаточно затратны. Для обеспечения основной массы мелких и средних клиентов полным спектром качественных продуктов нужны серьезные инвестиции. Каждый банк ищет новые, максимально эффективные для себя способы продвижения продуктов и услуг, обеспечивающие баланс между стандартизированным и индивидуальным подходами.

Наиболее дешевый из них - активный рекрутинг: подбор молодых, способных выпускников институтов для работы с клиентами, выявления и удовлетворения их потребностей (Not a greenfield opportunity but greenfield minds). Правда, по оценкам Центра экономических исследований МФПА, с ростом доли образованных в банке на 10% средний объем расходов на одного специалиста возрастает приблизительно на 20 тыс. руб.

Гибкий подход к инициативам менеджеров по работе с клиентами, безусловно, важен, ведь совокупность знаний сотрудников банка составляет его интеллектуальный капитал. В крупных зарубежных банках часто создается отдел инноваций, куда входит небольшое число высококвалифицированных сотрудников. Например, команда инноваций и развития в Bank of America, рабочая группа в подразделении развивающихся рынков Citigroup. К разработке и запуску новых продуктов могут привлекаться и сторонние специалисты.

В России часто ограничиваются подбором иностранных менеджеров либо специалистов, обучавшихся (стажировавшихся) за рубежом, для руководства основными подразделениями банка. Между тем несколько современных наработок не обеспечат устойчивый рост доходности, для этого нужен постоянно пополняемый портфель инноваций. На рынке мало «генераторов идей», досконально знающих все аспекты современного банковского дела, имеющих стратегическое видение и системное мышление, поэтому зарубежные банки не пренебрегают анализом и модификацией чужого опыта, а также сотрудничеством с научными институтами. Эффективность такого сотрудничества оценивается не только с позиции планируемых доходов и расходов, но и рисков, в том числе налоговых. Понимание возможных рисков и управление ими необходимо для устойчивого развития банка.

О. Борисов