Банковские системы денежных переводов и Интернет.

Современный этап развития банковской системы немыслим без активного участия банков в развитии и использовании интернет-технологий. За последние годы Интернет прочно вошел в арсенал средств информационного обеспечения транзакций, связанных с переводом денег банками. Кроме того, на рынке денежных переводов появились самостоятельные специализированные компании перевода денег, полностью основанные на технологиях Интернета и составляющие конкуренцию не только банкам, но играндам рынка денежных переводов, таким как WU.

В 2001 г. двумя мигрантами, хорошо знакомыми с трудностями денежного перевода, была основана интернет-компания iKobo, специализирующаяся на предоставлении услуг по переводу денег. В настоящее время - это самая быстро развивающаяся компания подобного типа. Клиенты компании могут осуществить через Интернет денежный перевод, который является доступным получателям в 800 000 ATM по всему миру. iKobo позволяет перевести деньги с банковского счета отправителя, прикрепленного к какой-либо банковской пластиковой карточке, на пластиковую карточку iKobo, эмитированную американским банком Global Bank of Commerce, LTD (сотрудничающим с iKobo.com) и высланную получателю перевода. Адресат перевода получает вместе с первым переводом карточку iKobo (по специальной почте) и впоследствии имеет возможность снимать деньги с этой карточки в любом ATM, но не обязан иметь счет в банке.

Другая разновидность систем перевода денег через Интернет - системы, работающие по принципу online-to-offline. Отправитель перевода должен иметь счет в банке и банковскую карту для того, чтобы иметь возможность воспользоваться услугами системы. Получатель вообще может не иметь счет в банке и не пользоваться какими-либо пластиковыми карточками. Системы подобного типа выступают в качестве посредника в виртуальном пространстве, который осуществит перевод денег с пластиковой карточки отправителя перевода в виртуальный кошелек одной из платежных систем Интернет, а затем даст указание платежной системе перевести электронные деньги из указанного кошелька в кошелек представителя системы, работающего в стране по месту нахождения получателя перевода; преобразует электронные деньги в валюту (при участии одного из банков по месту нахождения получателя) и сделает перевод доступным для получения в офисе одного из финансовых агентов.

В качестве финансовых агентов могут выступать те же организации и лица, что у систем MG и VU. Примером систем перевода денег через Интернет типа online-to-offline является система Хооm, оказывающая услуги по переводу денег в Бангладеш, Доминиканскую Республику, Гонконг, Индию, Ямайку, Непал, Пакистан, Филиппины, Шри-Ланка. Хооm имеет 250 финансовых агентов в Индии, 460 на Филиппинах и в ближайшее время планирует расширить перечень направлений денежного перевода, распространив свои услуги в Латинскую Америку и Азию.

Интернет-системы денежных переводов устанавливают цену за перевод, как правило, в два-три раза меньшую, чем WU и MG для маленьких сумм переводов (от 50 до 100 долл.). Начиная с суммы перевода около 500 долл., выигрыш по отношению к WU и MG составляет от 20 до 10%.

В целом можно прогнозировать частичное вытеснение банков с традиционных рынков банковских услуг, в том числе с рынка денежных переводов. Стратегический банковский сектор вступает в схватку с новыми небанковскими игроками и вынужден по-новому себя позиционировать не только на рынке денежных переводов, но и в других плоскостях традиционного банковского бизнеса.

Компания Visa International, чей почтовый адрес - безликий почтовый ящик в Сан-Франциско, а реальное местонахождение — незаметное здание в пригороде, врывается в традиционную банковскую область кредита. Visa уже не ограничивается предоставлением услуг перевода денег с карточки на карточку (card-to-card). Консорциум Visa, Microsoft и Master Card борется за захват рынка микросделок, объединив усилия для развития «безопасного метода проведения электронных сделок с банковскими карточками через глобальные публичные и частные сети». В феврале 1997 г. ассоциация VISA обнародовала свою глобальную программу развития микропроцессорных технологий. Внедряя ее, VISA придерживается концепции так называемых «партнерских» карточек. Под термином «партнерская среда» в ассоциации VISA понимают платежную систему, в которой карточка служит не только финансовым инструментом, но и средством, открывающим клиенту доступ к различным небанковским услугам.

Вместе с тем банки имеют ключевое преимущество — близость к потребителям и возможность предложить своим клиентам широкий спектр банковских услуг, предполагающих личный контакт с клиентом. Ведь далеко не все банковские услуги можно перенести в виртуальное пространство. В банковском бизнесе очень важно доверие. «Причина, по которой финансовые институты в долгосрочном плане окажутся победителями, - это доверие», - отмечает К. Дагио из Американской банковской ассоциации. Именно по этой причине ведущие операторы электронных денег позиционируют себя на рынке в сотрудничестве с крупными банками.

Г. Глущенко