Анализ банковской системы методом сегментирования.

Обе стратегии развития банковского сектора - Правительства РФ и Центрального банка РФ и Ассоциации российских банков - нацелены на развитие, «взросление» банковской системы России и совершенствование механизмов ее регулирования. Банк России находится в данном случае на грани своего рода конфликта интересов. С одной стороны, он должен эффективно управлять поддержанием курса национальной валюты - рубля и кредитно-денежной системы страны в целом. Для этого ЦБ располагает обширным набором инструментов, один из которых - банковская система страны: коммерческие банки, которые одновременно являются производителями денег для экономики и механизмом, позволяющим в случае необходимости убирать из нее «лишние» деньги. С другой стороны, коммерческие банки являются для Банка России не только механизмом управления ликвидностью экономики, но и объектом регулирования и «опеки». Получается, Банк России балансирует между интересами коммерческих банков как объекта регулирования и потребностями использования этих же банков как одного из механизмов управления денежным обращением страны в целом.

В этих условиях качественно управлять развитием банковской системы можно только в том случае, если есть объективная информация о реальном состоянии дел во всех составляющих системы, для чего нужно должным образом сегментировать банковский сектор и каждый сегмент анализировать.

Результаты сегментного анализа банковской системы могут быть использованы также самими банками для решения информационных и управленческих задач, а именно:

• для разработки стратегии развития банка в кратко- и среднесрочной перспективе;
• для более успешного позиционирования вновь разрабатываемых и внедряемых банковских продуктов;
• для совершенствования методик анализа финансового состояния банков и, как следствие, более успешного управления рисками при проведении различных межбанковских операций;
• для прогнозирования ситуации в банковской системе и отслеживания тенденций ее развития и т.д.

В качестве примеров детального исследования состояния банковской системы России можно назвать Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2004 г. и 2005 г. и Бюллетень банковской статистики Банка России. В указанных источниках содержится достаточно полная, иногда исчерпывающая информация о различных аспектах банковской деятельности в РФ.

Названные обзоры состояния банковской системы РФ фактически можно считать стандартами проведения такого рода исследований. Вместе с тем необходимо отметить ряд особенностей проводимого Центральным банком анализа, которые снижают ценность подобного вида аналитических отчетов:

• содержащаяся в отчетах информация становится доступной с большим опозданием, когда она в значительной мере утрачивает актуальность (так, Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2004 г. был опубликован только в августе 2005 г., а отчет за 2005 г. появился на сайте ЦБ в июне 2006 г.);
• перегруженность отчетов цифрами;
• информация в значительной мере агрегирована и консолидирована, причем принципы консолидации не всегда корректны;
• ряд показателей представлен в формальном виде, т.е. без учета специфики ведения банковского бизнеса в РФ, в частности, того, что отчетность части банков может быть намеренно искаженной;
• из-за отсутствия в открытых источниках первичных цифр из обязательной отчетности банков снижается возможность объективной проверки расчетов Банка России;
• несмотря на декларируемую аполитичность Банка России, аналитические данные, которые представлены из столь авторитетного источника, не могут не влиять на политическую и социально-экономическую ситуацию в стране (например, как отражение степени успеха реформ, проводимых правительством). Фактически у исполнительной власти всегда существует соблазн оказания давления на ЦБ с целью корректировки данных в желаемом направлении.

Основным же недостатком рассматриваемых документов, на наш взгляд, является фактическое игнорирование в них крайне неравномерного распределения ресурсов в банковской системе РФ.

В. Путиловский