Регламентация и контроль за деятельностью банковской системы Франции.

Интересен и опыт Банка Франции в организации и функционировании информационных служб и картотек. С 1991 г. на Банк Франции органами законодательной власти возложена обязанность вести дела так называемой Комиссии по сверхзадолженности частных лиц. Такая задолженность постоянно возникает с 80-х гг. из-за того, что население со средними и малыми доходами стремится жить не по средствам, сохраняя свой уровень потребления.

Банк Франции при проведении денежно-кредитной политики использует, с одной стороны, традиционные финансовые инструменты (например, переучет векселей, операции с государственными ценными бумагами), так и специфические (чисто французский метод обязательного резервирования и метод прямой кредитной рестрикции).

Прямая кредитная рестрикция, проводимая банком Франции вплоть до 1986 г., заключалась в фиксации в начале каждого года максимального процента роста кредитования банками их клиентов на текущий год или квартал. При этом отдельные виды кредитов были из этой системы исключены или, напротив, банки получали по ним льготы, например, при кредитовании экспорта, жилья.

Эта методика денежного регулирования была подвергнута в свое время жесткой критике, поскольку ставила в привилегированное положение, как правило, крупные кредитные учреждения, уже имевшие большие возможности кредитования по сравнению со средними и мелкими банками.

Французский метод обязательного резервирования, в отличие от американского, предполагает отчисления в фонд обязательного резервирования не по депозитам, а в зависимости от суммы выдаваемых банком кредитов. За нарушение установленных кредитных лимитов коммерческие банки подвергаются со стороны центрального банка санкциям в виде уплаты высокого учетного процента или обязательного перечисления на беспроцентные счета в центральном банке сумм, равных превышению этих лимитов. Такая методика является значительно более жесткой, а в сочетании с методом ограничения суммы кредитования она оставляет единственный путь безубыточного функционирования банка — рост до определенных пределов процентных ставок за выдаваемые кредиты. Ограниченность ресурсов клиентов приводит к сокращению денежной массы либо замедлению ее роста.

Тем не менее у каждого способа определения резервной базы (по активам или по пассивам) есть свои преимущества и недостатки. Когда обязательные резервы рассчитываются на основе пассивных банковских операций, они способствуют улучшению банковской ликвидности, а влияние их на экономику того или иного государства является опосредованным. Установление обязательных резервов по пассивным операциям ведет к снижению размеров выдаваемых банками ссуд, поскольку ресурсы их удорожаются. Основанные же на активных (кредитных) операциях нормы обязательных резервов выступают в качестве прямого ограничителя осуществления инвестиций, способствуя в целом поддержанию банками умеренных процентных ставок. Но кредитные ограничения приводят к снижению деловой активности в стране, ухудшению функционирования банковской системы в целом, препятствуют развитию конкуренции в банковском деле, затрудняют доступ мелких и средних фирм к банковскому кредиту, ухудшая их платеже-, кредитоспособность и финансовое положение в целом.

Г. Щербакова