Взгляд со стороны коллекторского агентства.

Согласно данным Центрального банка РФ, за последние несколько лет наблюдается тенденция увеличения объемов просроченной задолженности. Так, на начало 2005 г. ее объем составлял примерно 8,5 млрд руб., или 1,4% всего объема выданных кредитов, а к концу 2006 г. вырос в б раз - до 53,6 млрд руб. При этом доля просроченной задолженности в общем объеме выданных кредитов увеличилась почти в 2 раза - до 2,75%. Таким образом, несмотря на постоянный рост объема потребительских кредитов (кредитный портфель вырос почти в 3 раза - с 616 до почти 1950 млрд руб.), темпы увеличения просроченной задолженности выше почти в 2 раза.

Каждому кредитору нужно научиться работать с просроченными долгами. Очень важно определить, до какого момента банк должен взыскивать долг самостоятельно, а когда необходимо прибегнуть к услугам сторонних организаций — коллекторских агентств. Банку экономически выгодно работать с небольшой задолженностью — до 30—60 дней. Как правило, именно в этот период происходит максимальное погашение просроченных долгов. Такая задолженность возникает по объективным причинам: клиент просто забыл своевременно совершить платеж по кредиту или, только начав пользоваться займом, не знал, как его гасить. К этому же периоду относятся и долги, не погашенные заемщиками в связи с краткосрочными финансовыми затруднениями. Взыскание такой задолженности банком будет эффективно как с экономической точки зрения, так и с точки зрения развития дальнейших отношений с данным заемщиком.

У проблемных долгов есть одна особенность. Чем больше срок задолженности, тем больше усилий, времени и денег нужно потратить на ее взыскание. При этом все меньше становится желаемая отдача. Как правило, если заемщик не погашает свою задолженность в течение двух-трех месяцев, то банк требует погашения не только просроченных ежемесячных платежей, но и досрочной выплаты всей суммы кредита, т.е. он разрывает отношения с данным клиентом. Думаю, что в этот момент логично и экономически выгодно передать таких должников коллекторским агентствам, а собственные силы сосредоточить на работе с заемщиками, которых еще можно сохранить в качестве клиентов.

Проблемные долги, которые висят на балансе банка, — это выданные и не полученные обратно деньги, т.е. это неработающий актив. Причем на его обслуживание банк вынужден тратить деньги. Во-первых, он несет расходы на содержание собственной коллекторской службы: аренда, зарплата, ИТ, связь и т.д. Во-вторых, на невозвращенные кредиты продолжают начислять проценты, а следовательно, у банка формируется мифический доход, с которого он вынужден заплатить налог на прибыль. В-третьих, кредитная организация должна формировать и размещать в Центробанке резервы в размере 100% от объема «плохих» долгов, тем самым отвлекая средства, которые могли бы пойти на кредитование хороших заемщиков. Если все это посчитать, а также учесть, какую часть «просрочки» сможет вернуть, допустим, за полгода, коллекторская служба банка (при этом надо считать не с 1-го дня просрочки, а начиная с 120-го или со 180-го дня), то можно вычислить тот момент, когда банку экономически выгоднее продать долг и получить за «плохие» кредиты реальные деньги уже сегодня, чтобы их снова реинвестировать в выдачу займов и не нести ненужных расходов. Обычно банки продают долги не ранее 180-го дня «просрочки», но и не позднее 360 дней.

Кредитным организациям сотрудничество с коллекторскими агентствами для избавления от «плохих» долгов — заключение комиссионных агентских договоров, переуступка их по договорам цессии — экономически выгодно. По этому пути пошли все страны с развитой системой банковского кредитования, и Россия также не будет исключением.

Что же касается доходности работы с проблемными активами, она действительно высокая с точки зрения западного инвестора, но несравнима с доходностью розничного кредитования в России сегодня.

М. Кирьянов

Стр.:  1 | 2
Печать Отправить ссылку

Forex: валютные пары

НОВОСТИ

19 июня 2024 г.
19:15Средний курс юаня со сроком расчетов "завтра" по итогам торгов составил 11,1732 руб.
19:11Цены производителей продовольствия РФ в мае выросли на 1,2% после снижения на 0,3% в апреле - Росстат
19:09Цены на бензин в РФ замедлили рост - Росстат
19:08Цены промпроизводителей в РФ в мае выросли на 1,6% - Росстат
19:04Во втором квартале потребительская уверенность в РФ достигла максимального с 2014 г. уровня - Росстат
18:54Индекс МосБиржи снизился на 2,8%, индекс РТС вырос на 2,4%
18:50В июне индекс доверия стройкомпаний США упал до минимума за полгода
18:44"Россети Ленэнерго" выплатит за 2023 г. по 0,42 руб. на обыкновенную акцию и 22,2 руб. на "преф"
18:28РФ за 5 месяцев увеличила экспорт ячменя в 2,1 раза - Агроэкспорт
18:17Агростраховщики выплатили по ЧС растениеводам 1,6 млрд рублей с начала года
18:03Нефть перешла к уверенному росту, Brent у $85,7 за баррель
18:00Средний курс юаня со сроком расчетов "сегодня" по итогам торгов составил 11,1915 руб.
17:57Средневзвешенная цена ОФЗ 29025 на аукционе – 97,3%, размещены бумаги на 20,66 млрд руб.
17:50ЦБ РФ повторил сигнал о необходимости поддержания жестких денежно-кредитных условий более продолжительный период
17:48Индекс РТС резко вырос после объявления ЦБ нового курса доллара, прибавляет в моменте 3,2%
Завершите налоговый период без забот: наши советы помогут вам закрыть НДС эффективно.. От закупок и продаж до сложных финансовых операций, управление НДС – это ключ к успешному ведению бизнеса. В мире бизнеса закрытие НДС – это важный этап, который требует внимательного планирования и стратегического подхода. В этой статье мы рассмотрим, как эффективно " закрыть" НДС, предоставляя вам стратегии и шаги для минимизации налогов.