Взгляд со стороны коллекторского агентства.

Согласно данным Центрального банка РФ, за последние несколько лет наблюдается тенденция увеличения объемов просроченной задолженности. Так, на начало 2005 г. ее объем составлял примерно 8,5 млрд руб., или 1,4% всего объема выданных кредитов, а к концу 2006 г. вырос в б раз - до 53,6 млрд руб. При этом доля просроченной задолженности в общем объеме выданных кредитов увеличилась почти в 2 раза - до 2,75%. Таким образом, несмотря на постоянный рост объема потребительских кредитов (кредитный портфель вырос почти в 3 раза - с 616 до почти 1950 млрд руб.), темпы увеличения просроченной задолженности выше почти в 2 раза.

Каждому кредитору нужно научиться работать с просроченными долгами. Очень важно определить, до какого момента банк должен взыскивать долг самостоятельно, а когда необходимо прибегнуть к услугам сторонних организаций — коллекторских агентств. Банку экономически выгодно работать с небольшой задолженностью — до 30—60 дней. Как правило, именно в этот период происходит максимальное погашение просроченных долгов. Такая задолженность возникает по объективным причинам: клиент просто забыл своевременно совершить платеж по кредиту или, только начав пользоваться займом, не знал, как его гасить. К этому же периоду относятся и долги, не погашенные заемщиками в связи с краткосрочными финансовыми затруднениями. Взыскание такой задолженности банком будет эффективно как с экономической точки зрения, так и с точки зрения развития дальнейших отношений с данным заемщиком.

У проблемных долгов есть одна особенность. Чем больше срок задолженности, тем больше усилий, времени и денег нужно потратить на ее взыскание. При этом все меньше становится желаемая отдача. Как правило, если заемщик не погашает свою задолженность в течение двух-трех месяцев, то банк требует погашения не только просроченных ежемесячных платежей, но и досрочной выплаты всей суммы кредита, т.е. он разрывает отношения с данным клиентом. Думаю, что в этот момент логично и экономически выгодно передать таких должников коллекторским агентствам, а собственные силы сосредоточить на работе с заемщиками, которых еще можно сохранить в качестве клиентов.

Проблемные долги, которые висят на балансе банка, — это выданные и не полученные обратно деньги, т.е. это неработающий актив. Причем на его обслуживание банк вынужден тратить деньги. Во-первых, он несет расходы на содержание собственной коллекторской службы: аренда, зарплата, ИТ, связь и т.д. Во-вторых, на невозвращенные кредиты продолжают начислять проценты, а следовательно, у банка формируется мифический доход, с которого он вынужден заплатить налог на прибыль. В-третьих, кредитная организация должна формировать и размещать в Центробанке резервы в размере 100% от объема «плохих» долгов, тем самым отвлекая средства, которые могли бы пойти на кредитование хороших заемщиков. Если все это посчитать, а также учесть, какую часть «просрочки» сможет вернуть, допустим, за полгода, коллекторская служба банка (при этом надо считать не с 1-го дня просрочки, а начиная с 120-го или со 180-го дня), то можно вычислить тот момент, когда банку экономически выгоднее продать долг и получить за «плохие» кредиты реальные деньги уже сегодня, чтобы их снова реинвестировать в выдачу займов и не нести ненужных расходов. Обычно банки продают долги не ранее 180-го дня «просрочки», но и не позднее 360 дней.

Кредитным организациям сотрудничество с коллекторскими агентствами для избавления от «плохих» долгов — заключение комиссионных агентских договоров, переуступка их по договорам цессии — экономически выгодно. По этому пути пошли все страны с развитой системой банковского кредитования, и Россия также не будет исключением.

Что же касается доходности работы с проблемными активами, она действительно высокая с точки зрения западного инвестора, но несравнима с доходностью розничного кредитования в России сегодня.

М. Кирьянов

Стр.:  1 | 2

Печать Отправить ссылку

НОВОСТИ

30 мая 2021 г.
20:15Капитализация российского рынка акций Московской биржи в секторе Основной рынок на 30 апреля снизилась на 1,03% и составила 56559,671 млрд руб.
19:15Средний курс доллара США со сроком расчетов "завтра" по итогам торгов составил 74,9643 руб.
19:15Средний курс евро со сроком расчетов "завтра" по итогам торгов составил 90,6054 руб.
19:15Средний курс юаня со сроком расчетов "завтра" по итогам торгов составил 11,5917 руб.
19:02Мосбиржа зарегистрировала облигации ЛК "Европлан" серии 001Р-02
18:58Индекс МосБиржи снизился на 0,8%, индекс РТС - на 1,7%, за апрель индикаторы выросли на 0,1% и 0,5% соответственно
18:48Годовой убыток Sollers по МСФО составил 2,1 млрд руб.
18:38Цена палладия впервые превысила $3000 за унцию
18:25Конкуренция на рынке размещения ВДО будет усиливаться, эмитенты становятся разумнее - эксперт
18:15Нефть дешевеет, но завершает неделю и месяц в плюсе
18:00Средний курс доллара США со сроком расчетов "сегодня" по итогам торгов составил 74,8732 руб.
17:50SWIFT не меняет позицию по поводу возможного отключения России от системы - Россвифт
17:43Агрохолдинг "Солтон" завершил размещение облигаций на 60 млн рублей
17:40Апрельсикй индекс потребдоверия в США подскочил до максимума с марта 2020 года
17:39Мосбиржа зарегистрировала облигации ООО "Транс-Миссия" серии БО-П02