Из истории развития современного банковского дела.

В США наиболее важными явились два закона: Закон о дерегулировании депозитных учреждений и контроле над денежным обращением (1980 г.) и Закон Гарна-Сен-Жермена о депозитных институтах (1982 г.).

Главным в этих законах было следующее:

• поэтапная отмена верхнего лимита на выплату процентов по вкладам, что ранее ставило коммерческие банки в невыгодное положение по сравнению с другими финансовыми институтами;
• небанковским институтам было разрешено открывать текущие счета и предоставлять-виды услуг, которые ранее были компетенцией лишь коммерческих банков;
• предельная сумма страхования банковских депозитов (сумма, компенсируемая вкладчику государством в случае банкротства застрахованного государством кредитного учреждения) была повышена до 100 тыс. долларов;
• депозитные институты всех видов получили возможность пользоваться краткосрочными кредитами федеральных резервных банков.

В других государствах процесс дерегулирования также способствовал разрушению жестких границ между разными видами финансовых институтов и различными сегментами денежного рынка, развитию конкуренции в области кредитно-финансового обслуживания и быстрому распространению финансовых инноваций.

В Японии, например, дерегулирование выразилось в смягчении контроля над банковскими процентными ставками, которые вплоть до 70-х гг. устанавливались административным путем, что по существу устраняло возможность конкуренции между финансовыми учреждениями, а также в постепенной отмене жестких ограничений на осуществление финансовых операций разными категориями банков.

Философией 70-х гг. двадцатого века был экономический рост, который во многом обеспечивался путем экспансии банковских услуг и инструментов, ориентированных на конкретные социальные группы клиентов.

Параллельно шло резкое обострение соперничества банков и специализированных учреждений. Небанковские финансовые институты стали активно заниматься традиционными банковскими операциями — денежными расчетами, краткосрочным кредитованием фирм, операциями с кредитными карточками, ведением текущих счетов, приемом сбережений и т. п.

Одним из проявлений острой конкурентной борьбы на рынках кредита было вторжение крупных нефинансовых корпораций в банковское дело. Такие всемирно известные фирмы, как Ай-Би-Эм, Дженерал электрик, Форд моторе компани и др. пошли по пути создания финансовых конгломератов, осваивая новые для себя кредитные и расчетные операции путем создания собственных или покупки уже действующих специализированных финансовых учреждений. Чтобы не попасть под банковское законодательство, строго регламентирующее соответствующие операции, финансовые подразделения конгломератов стали выполнять лишь некоторые банковские функции (например, выдачу кредитов без принятия вкладов), за что получили название «небанковских банков». Не будучи формально банками, конгломераты (концерны, консорциумы, синдикаты) захватили банковский бизнес и стали выполнять те операции, которые коммерческим банкам не были разрешены (например, страхование, размещение промышленных ценных бумаг, операции с недвижимостью).

Кроме того, как уже указывалось, значительно расширилась практика прямого выхода крупных промышленных фирм на рынки капитала, минуя финансовых посредников. Эти фирмы стали продавать на рынке свои краткосрочные необеспеченные обязательства (коммерческие бумаги), удовлетворяя периодически возникающие у них потребности в заемных средствах без помощи банков.

Одним из наиболее мощных факторов, повлиявших па ход развития современного банковского дела, стали так называемые финансовые инновации, которые в 70-х годах активно развивались сначала в США и Канаде, а затем распространились и в европейских странах, Японии и других государствах. В целом финансовые инновации подразделяются на инновации продуктов, процессов и организационные инновации. При этом число радикальных продуктовых инноваций не так уж и велико. К их числу относятся: фьючерсы, опционы, свопы, секьюритизация кредитов.

Г. Щербакова