Новейшая кредитная история.

В начале апреля Центральный каталог сообщил, что число находящихся в нем кредитных историй превысило 1 млн. При этом НБКИ объявило, что в него уже внесло 900 тыс. историй, а «Экспириан-Интерфакс» еще раньше отчиталось о 300 тыс. Хотя данные двух лидирующих бюро и каталога не вполне стыкуются, очевидно, что важный рубеж, связанный с началом накопления реальных данных, уже пройден. К середине года, по прогнозам, должен быть преодолен 5-миллионный уровень.

Между тем важность скорейшего создания института кредитных бюро становится все более очевидной в условиях растущей привлекательности для банков массового кредитования населения.

Темпы роста в сфере потребительского кредитования остаются очень высокими (90% в прошлом году), обгоняя другие сектора. Однако растут и риски. Объем «плохих» долгов, хотя и остается очень низким, увеличивается в 1,75 раза быстрее, чем сами объемы кредитования населения. Наибольший уровень просроченных кредитов — в секторе экспресс-кредитования (до 14%, по официальным данным), где использование кредитного бюро и кредитного скоринга как раз и могло бы дать наибольший эффект.

Банки заинтересованы совершенствовать инструменты оценки своих рисков, и самым эффективным из таких инструментов многие считают как раз кредитные бюро.

Сегодня, на первом этапе, как показывают отзывы банков, наибольшие проблемы для них создает построение эффективно работающей системы обмена информацией между банками и бюро на уровне IT. Относительно легче идет отладка системы сбора в банке информации, полученной от заемщиков и предназначенной для пополнения кредитной истории, для ее передачи в бюро в согласованном формате. Сложнее банкам использовать информацию из бюро. Тут приходится думать о том, чтобы вносить изменения во внутреннюю технологию и порядок работы с потенциальными заемщиками.

Если системы обработки заявок на кредиты и система запроса информации из бюро работают сами по себе, раздельно, то их взаимодействие оказывается неким специальным упражнением. На практике это может выглядеть так: банк обрабатывает, скажем, несколько тысяч заявок на кредиты в день, но проверяет через бюро данные лишь по немногим заемщикам. Другая ситуация, если банк считает запрос в кредитное бюро (причем как на техническом, так и на организационном уровне) обязательным этапом рассмотрения заявки на кредит. Тогда число запросов в бюро сразу резко возрастает.

Проще решать проблему интеграции внутренних систем и бюро тем крупнейшим банкам, которые используют известные в мире автоматизированные системы внутренней обработки заявок. Дело в том, что крупнейшие российские бюро, которые используют разработки ведущих мировых компаний (НБКИ и «Экспириан-Интерфакс»), имеют готовые решения, обеспечивающие быструю интеграцию таких систем и бюро.

В наиболее выигрышном положении находится «Экспириан-Интерфакс». Пока в России среди 15—20 крупнейших банков наибольшей популярностью пользуются как раз внутренние системы британской компании Experian, которая является акционером этого российского бюро и поставляет ему технологические решения. Experian - один из мировых лидеров в области разработки систем поддержки принятия решений по кредитованию клиентов, управлению рисками, разработке технологий массового кредитования малого и среднего бизнеса, а также частных клиентов. Аналогичные системы итальянской CRIF, которая владеет небольшим пакетом акций в НБКИ, в России почти не известны.

Эффективная интеграция систем бюро с крупнейшими банками - важнейшее условие того, что кредитные истории будут постоянно использоваться при принятии решений о выдаче потребительских кредитов. Следовательно, банки будут больше заинтересованы и в повышении качества услуг бюро. Правда, пока о плотной технической интеграции бюро и банков можно говорить лишь в будущем времени, и в ближайшие месяцы станет ясно, насколько преуспеют в этом бюро-лидеры.

С. Тамарин