Потребительское кредитование: практика борьбы с мошенничеством.

Маркетинговая сегментация клиентов — это выявление и развитие наименее опасных каналов продаж и потребительских сегментов, например, развитие каналов продаж внутри отделений банка, а не в точках продаж. Также банк может весьма успешно разработать, используя собственные данные, скоринговые правила, или «правила противодействия мошенничеству». Эти правила опираются на закономерности, выявленные на основании ассоциаций между мошенничеством и информацией, поступившей во время получения кредитной заявки или проведения транзакций по кредитной карте.

Административные меры каждый банк выбирает для себя сам. Например, GE Finance в Великобритании достиг хороших результатов, когда наряду с карательными мерами против кредитных экспертов, допустивших случаи мошенничества, были введены еще и поощрительные меры для тех экспертов, которые добросовестно относятся к своим обязанностям во время заполнения заявок и приема документов от заемщиков. Правильно сбалансированные мотивационные схемы для кредитных экспертов и сотрудников служб авторизации могут иметь большой положительный эффект при предотвращении мошенничества. Среди успешных мер операционного характера, несомненно, наиболее важной представляется внедрение современного и эффективного «фронт-офисного» обеспечения.

Известно, что и в России, и за рубежом процент доказанного в уголовном порядке мошенничества крайне мал. В основном банки регистрируют мошеннические потери отдельно как часть своих процедур по управлению операционными рисками, но не преследуют по закону подозреваемых в мошенничестве - это экономически неэффективно. Таким образом, изменение процедур уголовного права скорее всего не окажет серьезного влияния на уровень мошенничества.

Со стороны же гражданского права упрощение процедур отъема имущества у должников, конечно, могло бы способствовать снижению риска возникновения мошенничества. В разных странах имеются довольно существенные различия в законодательных нормах по этой части права: в частности, в США разные нормы в разных штатах (хотя известна статистика, согласно которой случаев мошенничества больше именно в тех штатах, где конфискация имущества сложнее).

Может быть интересен и опыт наших соседей из Белоруссии: там государство устанавливает максимально допустимый уровень невозвратов кредитов для банков и отзывает лицензию в случае его превышения. Подобная мера могла бы дисциплинировать в части внедрения мер по предотвращению мошенничества и некоторые агрессивно развивающиеся российские банки.

В России каждый банк старается выбрать для себя наиболее эффективный способ противодействия мошенничеству. Важным является использование современных аналитических технологий наряду с проведением жестких мер административного характера. Налаженное сотрудничество с ведущими кредитными бюро и коллекторскими агентствами, как правило, дает положительный эффект на этапе предотвращения мошенничества и работы по взысканию кредитов, взятых недобросовестными заемщиками. Очень важно создать профессиональную команду, способную разрабатывать и внедрять схемы по противодействию мошенничеству, включающие и порядок мотивации, и скоринговые карты, и сегментацию клиентов, и административные меры.

А. Кордичев