Переход от распределительной экономики к кредитным методам управления: роль банков.

Финансовые потоки Москвы прирастали в основном от деятельности банковских институтов. Промышленность регионов выживала за счет собственных финансовых усилий плюс «нематериального актива» - стремления выстоять в борьбе за сохранение отечественного производства.

Капитал, в том числе банковский, устремляется туда, где есть перспектива роста и увеличения прибыли. Поэтому в столице России концентрация кредитных организаций (увеличение их капитала за счет прибыли) продолжает увеличиваться. Но нельзя не заметить и перетока капитала в регионы. Количество самостоятельных кредитных организаций за последние пять лет почти не изменилось, но если учесть открывшиеся филиалы московских и других межрегиональных банков, то можно смело сказать, что банковский капитал «пошел в регионы».

Если же посмотреть по уровню достаточности капитала, по активам иногородних банков, открывших свои филиалы в регионах, то можно говорить по сути дела о концентрации капитала регионального уровня.

Без сомнения, с приходом межрегиональных банков в субъекты Федерации повышается уровень банковских технологий, увеличивается линейка банковских продуктов и услуг. Увеличивается и количество людей, пользующихся банковскими услугами. Вместе с тем более 60 млн россиян сегодня не являются клиентами банков.

Причин здесь несколько. На мой взгляд, в первую очередь это связано с низким уровнем жизни людей, их денежных доходов. У значительной части населения, имеющей определенные средства, еще низка и финансовая грамотность. Люди зачастую не знают ни своих прав, ни ответственности, равно как не знают прав и обязанностей банков.

Банковская сеть в России еще недостаточно развита. Если, к примеру, в Германии один банк, филиал или отделение приходится менее чем на 2 тыс. человек, то в целом по России - на 25 тыс.

АРБ совместно с Российским банком развития (РосБР) создала, на мой взгляд, эффективный альянс по продвижению проекта РосБР по кредитованию региональных банков с последующим перекредитованием последними субъектов малого и среднего предпринимательства. Схема работы не очень сложна, но требует хорошего знания дела в регионах. Ассоциация российских банков делает первый отбор кредитных организаций в регионах (по результатам анкетирования, проведенного АРБ) и готовит для РосБР рекомендательный список банков. Российский банк развития по отработанной методике проводит отбор банков и совместно с АРБ организует выездные совещания-консультации с участием вице-губернаторов, курирующих финансово-экономический блок, банков, ЦБ РФ.

В результате такой работы отбираются банки для кредитования. Они получают кредит для перекредитования малого и среднего бизнеса по следующим направлениям: стартующий капитал, капитал роста, кредит для оборотных средств и кредит под социально-экономические программы региональных правительств. И хотя среднегодовая процентная ставка равна ставке рефинансирования ЦБ РФ или немного ниже, кредиты пользуются повышенным спросом, прежде всего по срокам кредитования. РосБР выдает кредиты банкам (в зависимости от программ) на срок от полутора лет до 5 лет.

Такую совместную работу мы провели уже в б субъектах Федерации, и в нашем графике до сентября 2007 г. - еще 3 субъекта.

Этот проект еще раз показал, что ресурсной базы банков явно недостаточно. Дефицит наблюдается прежде всего в долгосрочных ресурсах. По мнению ряда банкиров, было бы целесообразно рассмотреть вопрос о внедрении стандартных технологий и условий кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства. На наш взгляд, в этих стандартах должны быть отражены:

• критерии отбора заемщиков;
• методика оценки финансового положения заемщиков;
• продуктовая линейка (сроки кредитования, ограничения по сумме кредита, цена кредита);
• требования к обеспечению кредита;
• типовые документы;
• порядок предоставления и сопровождения кредитов.

Возможна стандартизация и других форм реализации кредитования. Это позволит выйти на системную работу по рефинансированию (перепродаже) таких кредитов для малого и среднего бизнеса (возможно, только для малого предпринимательства). Покупателем таких кредитов мог бы стать один из системообразующих банков. Мы полагаем, что таким банком может быть Российский банк развития.

В. Киевский