О некоторых факторах ценообразования на рынке банковских услуг.

От цен на банковские услуги зависит не только финансовое состояние коммерческого банка, формируемый ими уровень доходов и расходов, но и состояние всего банковского сектора. С помощью цен на банковские услуги решаются также общие макроэкономические задачи развития экономики страны, устанавливаются ориентиры ее развития (рост ВВП, снижение инфляции, укрепление курса национальной валюты, увеличение темпов экономического роста и др.), определяется уровень благосостояния населения.

Цена на банковские услуги складывается под воздействием ряда факторов и является результатом их взаимодействия. В условиях рынка стихийное изменение того или иного фактора или их совокупности по-разному отражается на цене банковских услуг и может носить непредсказуемый характер. Специфичность функционирования российской экономики накладывает свой отпечаток на процесс ценообразования банковских услуг. Факторы ценообразования требуют изучения и оценки в целях минимизации банковских рисков, устойчивого развития банковского сектора и народного хозяйства страны.

Традиционно в исследованиях рынка банковских услуг под факторами ценообразования понимают объективно существующие закономерности, обстоятельства или условия, оказывающие воздействие на уровень, динамику и соотношение цен. По своей природе факторы ценообразования разнообразны, но, поскольку они обладают такими общими характеристиками, как направление и степень воздействия, их можно сравнивать и группировать. Степень воздействия фактора в разные периоды времени различна. Множественность факторов ценообразования определяет и специфику их воздействия, которое может быть однонаправленным или разнонаправленным, вызывая как понижение, так и повышение цены банковских услуг.

Цены на банковские услуги складываются под воздействием ряда общих и специфических факторов. Следует отметить, что рассматриваемые факторы ценообразования - это не исчерпывающий их перечень. В зависимости от направления исследования его можно расширить.

Ряд факторов (общие и специфические, неуправляемые коммерческим банком) задают общие параметры состояния и развития экономики страны, формируют общие условия функционирования банковского рынка, где определяются верхние и нижние границы цен на банковские услуги. В рамках заданных границ окончательная цена банковской услуги складывается под влиянием специфических, управляемых коммерческими банками факторов. Это плюсы (прибыли, надбавки) к основной балансирующей цене банковской услуги или минусы (издержки, скидки), которые конкретный коммерческий банк может позволить себе в зависимости от своих внутренних характеристик: финансового состояния, поставленных задач, конкурентного окружения, качества менеджмента, параметров заключаемой сделки.

В банковской теории и практике принято считать, что ставка рефинансирования Центрального банка оказывает непосредственное влияние в первую очередь на уровень кредитных и депозитных цен, устанавливаемых коммерческими банками.

С рождением монетаристской теории управления экономикой изменение ставки рефинансирования рассматривалось как один из главных инструментов регулирования экономических процессов, в первую очередь как инструмент управления уровнем цен и денежной массы.

Ю. Плеханов