Ценообразование на рынке банковских услуг. Обязательные резервы.

Гарантируя надежность возврата наличных средств, одновременно банковские резервы повышают конкурентоспособность банка и играют не последнюю роль в системе ценообразования банковских услуг. Маневрирование объемом резервов при постоянстве общей величины банковских ресурсов существенно оказывает влияние на цену кредита, на объемы кредитования экономики. Изменение объема резервов для коммерческих банков является способом воздействия на кредитную деятельность, и тем самым на цены банковских услуг, в первую очередь на процентные ставки.

В масштабах банковской системы страны особенностью банковских резервов становится стихийно складывающаяся динамика.

Современная трактовка минимальных резервных требований предполагает их использование как инструмента денежно-кредитной политики, ориентированного на решение задач устойчивого развития экономики страны.

В российской банковской практике механизм резервных требований включен в инструментарий денежно-кредитной политики Центрального банка РФ в 1991 г. Резервные требования рассматриваются как один из основных факторов регулирования денежной массы и процентной ставки. С момента введения данного инструмента величина минимальных резервных требований снизилась с 20% до 3,5—2% в зависимости от вида обязательств банка. В результате проводимой Банком России политики постепенного снижения величины минимальных резервных требований и применения коэффициента усреднения зависимость процентных ставок от обязательных резервов стала уменьшаться. Одновременно данная мера позволила расширить кредитный потенциал, удешевить привлекаемые ресурсы, повысить эффективность активов коммерческих банков. На текущий момент резервные требования Банка России не играют значительной роли в формировании величины процентных ставок на кредитные и депозитные услуги банков.

Краткий анализ факторов банковского ценообразования показывает их изменчивость, многонаправленность, различную степень воздействия в разные периоды времени. Данные качественные характеристики факторов отчасти находят объяснение иррациональному поведению кредитных и депозитных ставок процента, которые являются определяющими в системе банковских цен. Не развивая далее вопросы анализа факторов банковского ценообразования, имеет смысл сделать ряд выводов, касающихся оценки того, какую картину дает синтез ценообразующих факторов в действующей практике. Картина в данный момент такая, что применяемые Центральным банком инструменты денежно-кредитного регулирования и надзора определяют общий тон ценовой политики на рынке банковских услуг, а коммерческие банки во многом подстраиваются под общую конъюнктуру рынка. Но на банковском рынке кроме Центрального банка есть и такие участники, которые не только подстраиваются своими ценами, но и, используя свое монопольное положение на рынке, сами определяют динамику цен. В данном случае речь идет о таком участнике рынка банковских услуг, как Сберегательный банк, который по состоянию на 01.01.07 г. аккумулировал 53,3% всех вкладов населения и контролирует к тому же до 1/3 рынка кредитования.

Таким образом, банковский рынок нельзя отнести к типу чистой конкуренции, когда цены на банковские услуги зависят преимущественно от спроса и предложения. В данных условиях неценовые методы конкуренции между банками приобретают все больший характер. Однако это не опровергает значимость изучения вопросов ценообразования банковских услуг, а наоборот, показывает многоцелевой и взаимосвязанный с другими сферами его характер, который требует дальнейшего изучения и уточнения не только внешних факторов образования цен, но и внутренних.

Ю. Плеханов