Риски синдицированного кредитования. Риск недобросовестного поведения или халатности банка-агента.

Банк-агент должен нести ответственность за допущенную им халатность или намеренное причинение ущерба участникам синдиката. Однако он не должен отвечать перед банками-кредиторами за подлинность подписей заемщика на кредитном договоре и иных документах при отсутствии расхождений их по внешним признакам.

Банк-агент несет риски, связанные с предоставленной информацией о заемщике. Поэтому банк-агент стремится освободиться от своей ответственности перед участниками синдиката, у которых есть возможность самим принимать, анализировать и выносить решение по вопросу кредитоспособности заемщика. Без какой-либо ответственности со своей стороны банк-агент должен регулярно предоставлять банкам-кредиторам собственное заключение о финансовом состоянии заемщика в письменном виде, которое составляется на базе квартальной отчетности заемщика и иной информации, полученной от него.

Банк-агент обязан своевременно информировать кредиторов о неисполнении обязательств заемщиком или возможных нарушениях обязательств по договору. Также каждый из банков-кредиторов, участвующих в синдикате, должен подтвердить, что провел по предоставленным банком-агентом документам заемщика самостоятельное исследование и оценку его финансового состояния.

При возникновении у заемщика затруднений, связанных с погашением кредита, банк-агент, в котором открыты счета заемщика, может первым воспользоваться правом безакцептного списания и направить имеющиеся денежные средства для погашения, в первую очередь, своих требований к заемщику.

Если банк-агент одновременно выступает в роли кредитора, то это в значительной степени минимизирует риски его недобросовестного поведения, а также риски неадекватной оценки кредитоспособности заемщика и неаккуратной проверки его документов. Совмещение указанных функций банком-агентом повышает его ответственность, так как из-за ненадлежащего выполнения агентских функций он несет риски наряду с прочими участниками синдиката. Например, АБ «Собинбанк» при организации синдицированного кредитования принимает на себя обязательство по предоставлению не менее 10% от суммы кредита.

С другой стороны, банк-агент не должен гарантировать заемщику исполнения обязательств участниками синдиката и, наоборот, банкам-кредиторам исполнения обязательств заемщиком. В России, как правило, функции банка-агента выполняет банк — организатор кредита, однако это не является обязательным условием синдицированного кредита.

Основной инструмент по минимизации рисков при синдицировании — кредитный договор. Он должен детально разрабатываться в целях защиты как банка-агента, так и других участников синдиката в отношении вопросов организации, предоставления и возврата кредита. Например, американские суды обычно требуют ясности и точности в изложении положений кредитного договора при организации синдицированного кредита, чтобы определить обязательства банка-агента и ответственность за их невыполнение.

В США в договоре по синдицированному кредиту часто указывается, что банк-агент несет ответственность только за собственную преступную халатность или умышленное правонарушение. В частности, кредитный договор должен полностью регламентировать отношения между банком-агентом и участниками синдиката наряду с точным указанием обязанностей и полномочий банка-агента. При этом особую важность приобретает тщательная разработка проекта договора, так как банк-агент, обладающий неопределенными, широкими или практически неограниченными полномочиями в соответствии с условиями кредитного договора, может обязать синдикат к выдаче дополнительных сумм по кредиту. Вероятность возникновения подобных проблем можно снизить путем ограничения роли банка-агента и его обязательств, четко изложенных в кредитном договоре.

А. Бояренко