Капитализация и конкурентноспособность банков - факторы успеха.

Экспертные оценки показывают, что наиболее важными факторами высокой стоимости денег являются инфляция и налоги. Снижение инфляции до европейского уровня, равно как и налогового бремени на банки, позволило бы снизить процентные ставки. По нашим оценкам, сочетание низкой инфляции и снижение налога на прибыль с 24% до 5% позволило бы довести кредитные ставки до 7% и ниже. Хочу отметить, что стоимость денег в России очень большая, деньги у нас одни из самых дорогих в Европе. Стоимость заемных средств, кредитов для населения и предприятий очень велика, потому они зачастую и недоступны. И маржа у нас намного выше. Надо нам предпринимать меры по уменьшению стоимости денег.

Если облегчить бремя избыточной отчетности, это сократит операционные расходы банков, а значит -снизит процентную маржу. Думаю, надо снизить количество обязательных ежемесячных форм отчетности в несколько раз, что существенно оздоровит надзор, облегчит банкам жизнь и в конечном итоге увеличит их конкурентоспособность. Это не требует изменений законодательства, новых законов. Надо только проявить волю и подумать, как эффективнее помочь работе банковских структур. Ведь в банковской марже закладываются все издержки, которые несут кредитные организации для составления громоздкой отчетности, — это тонны бумаг.

К сожалению, эта затянувшаяся проблема никак не решается, хотя законодательство позволяет использовать для отчетности электронные носители, а не складировать в отдельных помещениях эту «макулатуру». Суммы, которые ежегодно затрачивают региональные банки на эти цели, составляют миллионы рублей. Можно представить, какие колоссальные расходы несут крупные банки!

На рынке гармонично сосуществуют разные банки - мелкие и крупные, универсальные и специализированные. Мы ратуем за то, чтобы все они росли и становились сильнее. Реальный сектор экономики заинтересован в крупных устойчивых банках. По нашим наблюдениям, девять из десяти банков имеют положительный эффект масштаба. Иными словами, по мере увеличения размеров банка его относительные издержки сокращаются, а доходы растут. Для реализации эффекта масштаба необходимо стимулировать слияния и поглощения банков. Пока этот процесс сильно забюрократизирован.

Есть у наших банков и другой эффект, присущий только России, — масштаба территории. Мы серьезно отстаем от других стран по предоставлению банковских услуг: у нас на 100 тысяч населения приходится 11 банковских офисов - в 5-10 раз меньше, чем в Европе. У нас огромная территория, и нам нужны нестандартные действия для развития и стимулирования инфраструктуры. Нужен особый подход и на федеральном, и на региональном, муниципальном уровнях для «завлечения» банковских учреждений на свою территорию. Не отталкивать, как это до сих пор происходит, не брать деньги с банков за аренду, как с игорных заведений, а наоборот, стимулировать работу кредитных организаций, предоставлять им более низкую оплату за аренду и системы обеспечения. Местные власти, особенно в депрессивных районах, должны помогать в развитии программы, озвученной Президентом РФ В. В. Путиным, по стимулированию банковских услуг на территории России. В стране должна быть программа развития банковской инфраструктуры. Только это поможет успешно конкурировать с зарубежными банками, которые становятся все более активными на нашей территории.

МВФ и Всемирный банк, когда оценивают конкуренцию в нашем финансовом секторе, опираются на такой критерий, как доля дочерних иностранных банков на рынке. Принципиально говоря, мы приветствуем конкуренцию с иностранными игроками. Она повышает рыночную дисциплину отечественных банков, способствует появлению новых технологий, знаний, специалистов. Нерезиденты активно используют политику открытого рынка, которой придерживается Россия. Они без препятствий могут открыть здесь дочерний банк на равных условиях с резидентами.

После вступления в ВТО и в ходе переговоров о членстве в ОЭСР неминуемо возникнет вопрос о пересмотре условий допуска нерезидентов на российский рынок. Полагаю, что нам нечего бояться филиалов иностранных банков. Однако требования к ним должны быть достаточно высоки, чтобы уравнять конкурентные условия с отечественными банками: высокий кредитный рейтинг материнского банка, размер собственного капитала филиала, обязательное депонирование на счетах в Банке России части привлеченных ресурсов, наличие российских руководителей и др.

Неизбежно, что квота участия нерезидентов в совокупном капитале российских банков будет исчерпана. Это случится не так скоро, но уже в обозримом будущем - в течение предстоящих десяти лет. Вполне возможно, что нам потребуется введение продажи на конкурсной основе квот присутствия на банковском рынке.

А. Мурычев