Купить «все и сразу».

Доверие населения к банковской системе на протяжении последних лет растет, что проявляется в увеличении спроса на банковские розничные услуги. В свою очередь, кредитные организации активно разрабатывают новые продукты в надежде удовлетворить запросы клиентов. Общий экономический рост выводит удовлетворение потребностей людей на качественно новый уровень. При этом увеличение доходов позволяет и сберегать, и заимствовать, что привлекает финансовые структуры.

Реализация желаний людей зачастую ограничена размером их доходов. Возможностью обеспечить достойный уровень жизни в будущем для каждого является сбережение. Сложность сбережения проявляется в том, что доходы, получаемые россиянами, в большем объеме потребляются. Решить данную проблему помогут новые банковские продукты, учитывающие особенности сложившейся ситуации.

Ссудосберегательные услуги, предоставляемые банками, отличаются внутренней классификацией по срокам, суммам, процентным ставкам и т.д. Мы же попытаемся проанализировать деятельность региональных кредитных организаций на примере Курскпромбанка — одного из ведущих в Курской области.

На банковском рынке Курской области более 20 кредитных организаций успешно ведут банковскую деятельность, особняком среди которых стоит ОАО «Курскпромбанк». Его не сломил кризис 1998 г., и сегодня, когда численность кредитных организаций сократилась почти в три раза, Курскпромбанк находится на 206-м месте среди крупнейших банков России по величине собственного капитала.

Прежде чем характеризовать предлагаемый Курскпромбанком новый продукт, необходимо проанализировать способность населения региона к сбережению.

Можно отметить положительную динамику величины совокупных доходов и расходов жителей Курской области. К примеру, темпы роста расходов превышают темпы роста доходов в 2005 г. относительно 2003 г. на 4 процентных пункта. Сбережения курян изменялись непропорционально изменению доходов: в 2004 г. по сравнению с уровнем предыдущего года их сумма сократилась на 5%, а в 2005 г. увеличилась в 1,5 раза.

Склонность к сбережениям сравнительно низка, она колеблется в пределах 3-4%. При этом значительно растет сумма задолженности населения по кредитам. В 2004 г. она увеличилась в 2 раза по сравнению с предыдущим годом. В 2005 г. темпы роста сократились, увеличение составило чуть более 33%, что характеризует нарастающий интерес физических лиц к кредитам. В целом за три анализируемых года кредитный рынок области вырос почти в 2,9 раза.

Растущий показатель средней склонности к потреблению свидетельствует о том, что население Курской области более 90% доходов направляет на текущее потребление. Это, возможно, продиктовано желанием людей купить «все и сразу», причем за счет заемных источников, что может привести к ситуации, когда потребляться будет больше, чем зарабатываться.

Таким образом, можно говорить о том, что бум потребительского кредитования в области приводит к зависимости граждан от «кредитной иглы». Но, к сожалению, потом наступает момент, когда весь текущий доход используется либо для погашения обязательств, возникающих перед банком, либо потребляется на удовлетворение потребностей биологического характера (питание, одежда, жилище).

Понятно, что такой проблемы не возникает для тех, чей уровень доходов значительно выше среднего значения по Курской области (по состоянию на 2006 г. среднедушевой уровень дохода составлял 5,7 тыс. руб.). Лишь работники финансовой сферы и специалисты, занятые в области добычи полезных ископаемых, производстве и распределении электроэнергии, газа и воды, могут удовлетворять возникающие у них потребности как за счет собственных, так и за счет заемных у банка средств. Другим приходится во всем себе отказывать, так как привлечь кредитные ресурсы из-за низкого уровня заработной платы оказывается невозможным. Способность к сбережению у многих ограничивается мизерным доходом: получая 3 тыс. руб. в месяц, невозможно размещать на банковском вкладе даже минимальную сумму в 1000 руб.

Понятно, что банк, который предложит вариант создания достойной жизни в будущем и уверенности в завтрашнем дне, станет очень привлекательным для массы населения с небольшим уровнем дохода. С одной стороны, банк расширит клиентскую базу, с другой — окажет содействие государству в социально-экономической поддержке малообеспеченных слоев населения. Эта поддержка будет заключаться в предоставлении населению кредита на открытие сберегательного вклада. При этом клиент получает возможность покрывать проценты по кредиту за счет начисляемых процентов по депозиту. Конечно, разницу процентных ставок клиент будет обязан доплачивать, однако эта сумма в отличие от единовременного вклада будет приемлемой для любого семейного бюджета.

Сумма депозита находится в зависимости от величины получаемого дохода, а кредит оказывается значительно дешевле за счет сниженной годовой процентной ставки, поскольку риск невозврата ссуженной стоимости равен нулю и средства размещены на депозите. По мере погашения кредита происходит наращивание суммы вклада исходя из уже действующих процентных ставок. С этого момента клиент может рассчитывать на имеющиеся у него накопления.

Е. Липченко