Привлеченные и заемные средства банка. Структура и функции банковских депозитных счетов.

За счет привлеченных и заемных средств банков формируется около 93% общей суммы их активов. Главным источником привлеченных средств являются депозиты, составляющие порядка 85% всех пассивов коммерческих банков.

Основные депозиты — это вклады, сделанные хозяйственными агентами (предприятиями, фирмами и домо-хозяйствами), расположенными и функционирующими, как правило, в непосредственной близости от банка.

Основные депозиты банков — это источник их ресурсов, который обусловлен исторической и территориальной привязкой клиентов к «своему» банку. При этом банки часто устанавливают со своими вкладчиками сугубо личные контакты: оказывают им услуги по осуществлению траст-операций, нотариальные услуги и др.

С точки зрения сроков изъятия средств, основными депозитами являются вклады до востребования и низкодоходные срочные и сберегательные вклады. Таким образом, это довольно стабильная база привлекаемых средств, которая практически не чувствительна к изменению рыночных процентных ставок, как правило, она достаточно длительное время остается в банке, поддерживая необходимый уровень его ликвидности.

В США выделяются две крупные категории депозитных счетов:

— трансакционные счета, которые включают в себя депозиты до востребования; нау-счета; удостоверенные чеки;

— срочные (срочные мелкие, срочные счета открытого типа, срочные крупные) и сберегательные вклады (обычные сберегательные счета; депозитные счета денежного рынка).

Трансакционные счета, на которых хранятся краткосрочные ликвидные средства, составляют менее трети всех депозитов.

Депозиты до востребования позволяют их владельцам получать наличные деньги по первому требованию и осуществлять платежи с помощью выписки чеков. При этом деньги могут зачисляться на такие счета и сниматься с них как частями, так и полностью. Изъятие средств со счетов происходит как в наличной форме, так и с помощью выписки чека. Владелец счета уплачивает банку комиссию за пользование счетом в виде твердой месячной ставки или за каждый выписанный чек.

По депозитам до востребования банк обязан иметь более высокий процент минимальных резервов в ФРС, чем по срочным вкладам.

Со времен экономического кризиса 1933 г. законом Гласса — Стигалла банкам было запрещено уплачивать проценты по депозитным счетам до востребования. Считалось, что соперничество банков в привлечении депозитов вовлекает их в рискованные операции и становится причиной их краха. Тем же законом ФРС давалось право устанавливать верхний потолок процента по срочным вкладам для банков с застрахованными депозитами.

Такая ситуация сохранялась вплоть до 60-х гг., когда началось быстрое повышение процентных ставок на денежном рынке, вызванное ростом инфляции, повышением спроса на кредит и другими причинами. В этих условиях клиентам стало невыгодно хранить деньги на беспроцентных счетах. Кроме того, срочные и сберегательные вклады в банках благодаря установленному ФРС лимиту на выплату процентов по ним стали также неконкурентоспособными по сравнению со вкладами в других депозитных учреждениях.

В этих условиях появились так называемые нау-счета — депозитные счета, на которые можно выписывать расчетные тратты, аналогичные чекам, для платежей третьим лицам, получая при этом доход в виде процент-пых платежей. С 1981 г. эта форма счета была законодательно разрешена на всей территории США и приравнена к категории счетов до востребования.

Г. Щербакова

Стр.:  1 | 2
Печать Отправить ссылку

Forex: валютные пары

НОВОСТИ

25 апреля 2018 г.
19:45Рынок акций Московской биржи по состоянию на 18:45 мск 25 апреля снижается
19:25Капитализация российского рынка акций Московской биржи в секторе Основной рынок на 25 апреля снизилась на 0,64% и составила 38222,755 млрд руб.
19:25ЦБ РФ будет бороться с сопротивлением эмитентов при конвертации облигаций в акции
19:15Средний курс юаня со сроком расчетов "завтра" по итогам торгов составил 9,7895 руб.
19:15Средний курс доллара США со сроком расчетов "завтра" по итогам торгов на 19:00 мск составил 62,0217 руб.
19:15Средний курс евро со сроком расчетов "завтра" по итогам торгов на 19:00 мск составил 75,7022 руб.
19:03ФАС выдала "Транснефти" на год разрешение на получение контроля над НМТП, может продлить при необходимости
18:59Индекс МосБиржи не изменился, индекс РТС снизился на 1,4%
18:48Держатели евробондов "РусАла" просят OFAC разрешить операции с ними и продлить дедлайн по продаже - агентство
18:47ВЭБ установил ставку купона бондов ПБО-001Р-К037 на 20 млрд руб. в размере 7,01%
18:41Совет директоров "Роснефти" рекомендовал выплатить дивиденды за 2017 г. в размере 6,65 руб. на акцию
18:35Глава ФАС не уверен в успешной блокировке Telegram в России
18:28СП РФ предлагает оптимизировать законодательство в сфере госзакупок
18:13Артемьев: временная национализация РусАла в теории возможна - либо за деньги, либо за активы
18:07ЦБ: активы лишенного лицензии Темпбанка не превышают 2,3 млрд руб., обязательства - более 13,5 млрд руб.