Взгляд со стороны коллекторского агентства.

Согласно данным Центрального банка РФ, за последние несколько лет наблюдается тенденция увеличения объемов просроченной задолженности. Так, на начало 2005 г. ее объем составлял примерно 8,5 млрд руб., или 1,4% всего объема выданных кредитов, а к концу 2006 г. вырос в б раз - до 53,6 млрд руб. При этом доля просроченной задолженности в общем объеме выданных кредитов увеличилась почти в 2 раза - до 2,75%. Таким образом, несмотря на постоянный рост объема потребительских кредитов (кредитный портфель вырос почти в 3 раза - с 616 до почти 1950 млрд руб.), темпы увеличения просроченной задолженности выше почти в 2 раза.

Каждому кредитору нужно научиться работать с просроченными долгами. Очень важно определить, до какого момента банк должен взыскивать долг самостоятельно, а когда необходимо прибегнуть к услугам сторонних организаций — коллекторских агентств. Банку экономически выгодно работать с небольшой задолженностью — до 30—60 дней. Как правило, именно в этот период происходит максимальное погашение просроченных долгов. Такая задолженность возникает по объективным причинам: клиент просто забыл своевременно совершить платеж по кредиту или, только начав пользоваться займом, не знал, как его гасить. К этому же периоду относятся и долги, не погашенные заемщиками в связи с краткосрочными финансовыми затруднениями. Взыскание такой задолженности банком будет эффективно как с экономической точки зрения, так и с точки зрения развития дальнейших отношений с данным заемщиком.

У проблемных долгов есть одна особенность. Чем больше срок задолженности, тем больше усилий, времени и денег нужно потратить на ее взыскание. При этом все меньше становится желаемая отдача. Как правило, если заемщик не погашает свою задолженность в течение двух-трех месяцев, то банк требует погашения не только просроченных ежемесячных платежей, но и досрочной выплаты всей суммы кредита, т.е. он разрывает отношения с данным клиентом. Думаю, что в этот момент логично и экономически выгодно передать таких должников коллекторским агентствам, а собственные силы сосредоточить на работе с заемщиками, которых еще можно сохранить в качестве клиентов.

Проблемные долги, которые висят на балансе банка, — это выданные и не полученные обратно деньги, т.е. это неработающий актив. Причем на его обслуживание банк вынужден тратить деньги. Во-первых, он несет расходы на содержание собственной коллекторской службы: аренда, зарплата, ИТ, связь и т.д. Во-вторых, на невозвращенные кредиты продолжают начислять проценты, а следовательно, у банка формируется мифический доход, с которого он вынужден заплатить налог на прибыль. В-третьих, кредитная организация должна формировать и размещать в Центробанке резервы в размере 100% от объема «плохих» долгов, тем самым отвлекая средства, которые могли бы пойти на кредитование хороших заемщиков. Если все это посчитать, а также учесть, какую часть «просрочки» сможет вернуть, допустим, за полгода, коллекторская служба банка (при этом надо считать не с 1-го дня просрочки, а начиная с 120-го или со 180-го дня), то можно вычислить тот момент, когда банку экономически выгоднее продать долг и получить за «плохие» кредиты реальные деньги уже сегодня, чтобы их снова реинвестировать в выдачу займов и не нести ненужных расходов. Обычно банки продают долги не ранее 180-го дня «просрочки», но и не позднее 360 дней.

Кредитным организациям сотрудничество с коллекторскими агентствами для избавления от «плохих» долгов — заключение комиссионных агентских договоров, переуступка их по договорам цессии — экономически выгодно. По этому пути пошли все страны с развитой системой банковского кредитования, и Россия также не будет исключением.

Что же касается доходности работы с проблемными активами, она действительно высокая с точки зрения западного инвестора, но несравнима с доходностью розничного кредитования в России сегодня.

М. Кирьянов

Стр.:  1 | 2

Печать Отправить ссылку

Forex: валютные пары

НОВОСТИ

30 декабря 2019 г.
18:07Москва удостоилась "туристического Оскара" World Travel Awards
16:28"Аэрофлот" прекратит информировать по SMS о начале посадки на рейс
15:46Строительство хордовых скоростных магистралей в Москве планируется завершить в начале 2023 года
15:07Мигранты переводят на родину втрое больше средств, чем богатые страны предоставляют развивающимся
14:29Половина работающих россиян планирует провести 31 декабря на служебном посту
13:51Хуснуллин рассказал о планах по расширению московского метро
13:16РФПИ продал часть пакета в "Московской бирже"
12:53ЦБ РФ предлагает компаниям, акции торгуются вне котировальных списков, руководствоваться принципами "Кодекса корпоративного управления"
12:39Fitch улучшило прогноз по рейтингам "ГТЛК" и "Росагролизинга"
12:10Минприроды РФ утвердило правила квотирования выбросов загрязняющих веществ в атмосферный воздух
11:34Темпы увеличения импорта СПГ Китаем этой зимой замедлятся
11:09Российские банки в январе-октябре сократили выдачу ипотечных кредитов на 5,8%
10:36"Мосбиржа" переносит покупку части акций "Казахстанской фондовой биржи" на следующий год
10:09Переговоры России и Украины на уровне экспертов возобновятся на следующей неделе - "Газпром"
09:21ЦБ: количество ПАО, максимально придерживающихся лучших практик корпуправления, выросло в 2 раза
канцелярские товары Обширный ассортимент канцтоваров для офиса на сайте по оптовым ценам гарантирует вам экономию времени и средств. Купить канцтовары оптом дешево можно через наш интернет-магазин. В каталоге представлено все необходимое для обеспечения бесперебойной работы организации: гелевые, перьевые и шариковые ручки, запасные стержни, маркеры, фломастеры, текстовыделители, а также папки с арочным механизмом, степлеры, скобы, дыроколы.