Взгляд со стороны коллекторского агентства.

Согласно данным Центрального банка РФ, за последние несколько лет наблюдается тенденция увеличения объемов просроченной задолженности. Так, на начало 2005 г. ее объем составлял примерно 8,5 млрд руб., или 1,4% всего объема выданных кредитов, а к концу 2006 г. вырос в б раз - до 53,6 млрд руб. При этом доля просроченной задолженности в общем объеме выданных кредитов увеличилась почти в 2 раза - до 2,75%. Таким образом, несмотря на постоянный рост объема потребительских кредитов (кредитный портфель вырос почти в 3 раза - с 616 до почти 1950 млрд руб.), темпы увеличения просроченной задолженности выше почти в 2 раза.

Каждому кредитору нужно научиться работать с просроченными долгами. Очень важно определить, до какого момента банк должен взыскивать долг самостоятельно, а когда необходимо прибегнуть к услугам сторонних организаций — коллекторских агентств. Банку экономически выгодно работать с небольшой задолженностью — до 30—60 дней. Как правило, именно в этот период происходит максимальное погашение просроченных долгов. Такая задолженность возникает по объективным причинам: клиент просто забыл своевременно совершить платеж по кредиту или, только начав пользоваться займом, не знал, как его гасить. К этому же периоду относятся и долги, не погашенные заемщиками в связи с краткосрочными финансовыми затруднениями. Взыскание такой задолженности банком будет эффективно как с экономической точки зрения, так и с точки зрения развития дальнейших отношений с данным заемщиком.

У проблемных долгов есть одна особенность. Чем больше срок задолженности, тем больше усилий, времени и денег нужно потратить на ее взыскание. При этом все меньше становится желаемая отдача. Как правило, если заемщик не погашает свою задолженность в течение двух-трех месяцев, то банк требует погашения не только просроченных ежемесячных платежей, но и досрочной выплаты всей суммы кредита, т.е. он разрывает отношения с данным клиентом. Думаю, что в этот момент логично и экономически выгодно передать таких должников коллекторским агентствам, а собственные силы сосредоточить на работе с заемщиками, которых еще можно сохранить в качестве клиентов.

Проблемные долги, которые висят на балансе банка, — это выданные и не полученные обратно деньги, т.е. это неработающий актив. Причем на его обслуживание банк вынужден тратить деньги. Во-первых, он несет расходы на содержание собственной коллекторской службы: аренда, зарплата, ИТ, связь и т.д. Во-вторых, на невозвращенные кредиты продолжают начислять проценты, а следовательно, у банка формируется мифический доход, с которого он вынужден заплатить налог на прибыль. В-третьих, кредитная организация должна формировать и размещать в Центробанке резервы в размере 100% от объема «плохих» долгов, тем самым отвлекая средства, которые могли бы пойти на кредитование хороших заемщиков. Если все это посчитать, а также учесть, какую часть «просрочки» сможет вернуть, допустим, за полгода, коллекторская служба банка (при этом надо считать не с 1-го дня просрочки, а начиная с 120-го или со 180-го дня), то можно вычислить тот момент, когда банку экономически выгоднее продать долг и получить за «плохие» кредиты реальные деньги уже сегодня, чтобы их снова реинвестировать в выдачу займов и не нести ненужных расходов. Обычно банки продают долги не ранее 180-го дня «просрочки», но и не позднее 360 дней.

Кредитным организациям сотрудничество с коллекторскими агентствами для избавления от «плохих» долгов — заключение комиссионных агентских договоров, переуступка их по договорам цессии — экономически выгодно. По этому пути пошли все страны с развитой системой банковского кредитования, и Россия также не будет исключением.

Что же касается доходности работы с проблемными активами, она действительно высокая с точки зрения западного инвестора, но несравнима с доходностью розничного кредитования в России сегодня.

М. Кирьянов

Стр.:  1 | 2
Печать Отправить ссылку

Forex: валютные пары

НОВОСТИ

31 августа 2018 г.
19:45Рынок акций Московской биржи по состоянию на 18:45 мск 31 июля растет
19:25Капитализация российского рынка акций Московской биржи в секторе Основной рынок на 31 июля выросла на 0,85% и составила 26973,132 млрд руб.
19:15Средний курс евро со сроком расчетов "завтра" по итогам торгов на 19:00 мск составил 73,14 руб.
19:15Средний курс доллара США со сроком расчетов "завтра" по итогам торгов на 19:00 мск составил 62,3933 руб.
19:15Средний курс юаня со сроком расчетов "завтра" по итогам торгов составил 9,126 руб.
18:58Российские фондовые индексы выросли во вторник, июль индикаторы также завершили в плюсе
18:48Падение цен на нефть в июле может стать максимальным за год
18:41Прирост ВВП Белоруссии по итогам 2018 года ожидается на уровне 3,9-4,1% - министр экономики
18:41ВЭБ установил ставку купона бондов серии ПБО-001Р-К078 на уровне 6,97%
18:37ВЭБ разместил 11,25% выпуска краткосрочных облигаций ПБО-001Р-К076 на 2,25 млрд рублей
18:35Объем выплат по страховым случаям в ОСАГО в 1-м полугодии упал на 31%
18:26ВВП Мексики во 2-м квартале снизился на 0,1%, ожидался рост
18:13"ВЭБ-лизинг" приобрел по оферте почти весь выпуск бондов 001Р-01 на $199,998 млн
18:07Дефицит никеля в мире в мае увеличился на 5% - INSG
17:59Почтовые марки будут продвигать туристические направления в России