Круглый стол " Правовые аспекты повышения доступности финансовых розничных услуг". Три кита «повышения доступности».

Заместитель директора Департамента банковского регулирования и надзора Банка России Владимир Чистюхин выделил три составляющих элемента «повышения доступности потребительского кредитования». Первый — развитость самой инфраструктуры, что дает возможность заемщику (в первую очередь физлицу) получить, а кредитору предоставить кредит. Второй - возможность заемщика обслуживать кредит. «Сюда мы должны включить обслуживание основной суммы, процентов и иных дополнительных платежей, которые в настоящее время в рамках потребительского кредитования зачастую достаточно значительны». Причем помимо умения банка правильно оценить платежеспособность заемщика здесь возникает феномен низкой финансовой грамотности населения. Пользуясь этим и прямо или косвенно скрывая или искажая информацию о реальном финансовом бремени, которое ляжет на заемщика в рамках потребительского кредитования, банки сами роют себе яму невозврата кредитов. Такое положение вещей вынудило ЦБ РФ издать нормативный акт, который вступит в силу с 1 июля, фактически обязав кредитные организации раскрывать заемщикам эффективную процентную ставку, если банк хочет, чтобы данная ссуда была включена в портфель однородных ссуд.

В потребительском кредитовании негативную роль играет также чисто «человеческий фактор» — желание обладать вещью вопреки своим финансовым возможностям. Это стремление еще всячески подогревается недобросовестной рекламой. Причем она есть не только в России. В частности, британские банки очень любят рекламировать страхование по кредиту, объясняя заемщику, что «невыплата не страшна — все покроет страховая компания». При этом ответ — за чей счет это произойдет - умалчивается.

Из-за этого фактора в 2006 г. доля просроченной задолженности в общем объеме кредитов физическим лицам в нашей стране выросла с 1,9 до 2,6%. Показатели без учета «доли» Внешторгбанка и Сбербанка: рост с 2,9 до 3,7 %. Более того, в ряде случаев действия банков по нераскрытию полноценной информации клиентам ведут не только к увеличению кредитного риска, но и риска потери деловой репутации.

По мнению В. Чистюхина, в вопросе повышения доступности нельзя перегибать палку и недооценивать риски невозврата при оценке платежеспособности заемщика. На практике доходит до абсурда - выдачи кредитов безработным, хроническим алкоголикам, наркоманам, лицам с явными психическими отклонениями... Чтобы пресечь подобные явления, Центральный банк потребовал создать минимальные резервы по портфелям однородных ссуд, предоставленных физическим лицам. Данные нормы также вступают в силу с 1 июля.

«В любом случае очевидно, что предпринимаемые меры не могут считаться достаточными, - отметил В. Чистюхин. — Поэтому целесообразно закрепить в законе некие ограничения, существующие в ряде иностранных государств, на размер всех сопутствующих платежей по кредиту, которые не связаны с выплатой основной суммы и процентов. Это было бы действенным оружием против сокрытия информации банками. Можно также ожидать, что кредитные организации будут вынуждены включать все свои возможные доходы, которые они хотят получить по данному кредиту, в процентную ставку».

К третьему элементу повышения доступности потребительского кредитования В. Чистюхин отнес простоту в оформлении и обслуживании кредита с точки зрения процедурных моментов.

Прения по предложенным законопроектам были довольно эмоциональны, а предложения конструктивны. Выступающие пытались найти то прокрустово ложе, в котором могли бы уместиться интересы и заемщиков, и кредиторов.

Вице-президент Ассоциации региональных банков Александр Хандруев, например, отметил, что, придерживаясь недобросовестной практики ввода в заблуждение заемщиков, «банки выбирают тот вариант отношений, который защищает этих недобросовестных заемщиков». Как говорится, что посеешь, то и пожнешь. «Потому что, чем выше и непрозрачнее процентные ставки, чем меньше заемщик может получить информации об эффективной процентной ставке, тем больше приходит либо сознательно недобросовестных заемщиков, либо заемщиков, которые не могут оценивать объективно возможности погашения кредитов. Соответственно, возникает проблема возвратности выданных кредитов». «Поэтому, объективно говоря, банкам невыгодно скрывать эффективную процентную ставку. Да, они потеряют часть заемщиков, но прежде всего недобросовестных», - подчеркнул вице-президент АРБ.

Одновременно А. Хандруев подверг критике и законопроект «О потребительском кредите», который, по его мнению, скорее нужно назвать «О защите прав потребителей при предоставлении потребительского кредита» - настолько его разработчики зациклились на идее защиты потребителя. В тексте законопроекта, подчеркнул он, «ни слова нет о том, что заемщик-потребитель несет ответственность за обеспечение возвратности».

С. Богданова