Методология оценки рисков кредитования малого и среднего бизнеса.

Традиционный метод реализации стратегии «Адекватное информационное обеспечение» в управлении кредитным риском — анализ и оценка кредитоспособности заемщиков. Эта оценка не только имеет наиболее важное значение на ранних этапах кредитного процесса, но и является необходимым компонентом кредитного мониторинга, работы с проблемными кредитами, секьюритизации кредитной задолженности, управления альтернативными денежными компенсационными потоками — практически всех методик, применяемых в управлении кредитным риском.

Исследования в области методологии управления банковскими кредитными рисками обосновывают необходимость диверсификации методических подходов при разработке и использовании методик и инструментов оценки кредитоспособности заемщиков. Их можно диверсифицировать в зависимости от специализации банка, в основу диверсификации могут быть положены группы факторов: кредитно-финансовые, правовые, организационные, морально-этические или сроки предоставляемых кредитов, качественные характеристики кредитных продуктов.

Среди методических подходов к диверсификации методик и внутренних банковских регламентов оценки кредитоспособности заемщиков в числе наиболее востребованных банковским риск-менеджментом является сегментация клиентской базы. Содержание, параметры, алгоритмы, коэффициенты методик анализа и оценки кредитоспособности заемщиков формируются и реализуются применительно к определенному виду и типу контрагентов банка.

В современных условиях российские коммерческие банки, не говоря об иностранных, только в исключительных случаях применяют единую, не диверсифицированную методику оценки кредитоспособности заемщиков. По крайней мере клиентская база разделяется на физических и юридических лиц, среди последних нередко выделяют крупных (корпоративных) клиентов и малый бизнес. Некоторые создают и используют внутренние регламенты кредитования и, соответственно, оценки кредитоспособности частных лиц, предпринимательских структур и государственных учреждений.

Результаты научных исследований в этой области банковского риск-менеджмента говорят о необходимости взвешенного и обоснованного индивидуального подхода в целях оптимальной оценки кредитоспособности заемщиков. Для этого необходимо предварительно создать базовый набор таких методик, разработанный с учетом отраслевых, региональных, организационных и множества иных параметров заемщика.

Банковские маркетологи проделали большую работу в этой области применительно к частным клиентам банка и предпринимательским структурам, но специфика смежной сферы - малого и среднего бизнеса, несмотря на его важнейшую роль в рыночной экономике, практически не изучалась.

Сложность и недостаточность кредитования — одна из основных трудностей, сдерживающих развитие малого бизнеса в России. Существует множество проблем, которые сегодня мешают становлению этого бизнеса в качестве главной движущей силы в экономике, в жизни страны, в формировании полноценного среднего класса.

Несомненно, в кредитовании именно малого и среднего бизнеса очень важна роль государства, и это уже аксиома, которая подтверждена опытом большинства стран. Банковское сообщество ждет от государства конструктивных мер по разработке и утверждению эффективных программ, которые бы способствовали кредитованию стартующих предприятий. Одним из основных тезисов программы «Национальная банковская система России 2010—2020», разработанной Ассоциацией российских банков, является реализация комплекса вопросов с целью поддержки малого предпринимательства.

Ю. Русанов