Российские банки в процессе интеграции банковского и промышленного капитала.

Отслеживая ситуацию с так называемыми проблемными банками, Департамент пруденциального банковского надзора ЦБ РФ в 1996 г. ранжировал банки по критериям проблемности на 5 групп. При этом специалисты Департамента к началу октября 1996 г. относили к проблемным банкам (категории 2 - 4) примерно 40% от их общего числа, хотя доля обязательств, сосредоточенных в этих банках, была, по их мнению, по некоторым позициям относительно незначительной: по вкладам населения — 11% от суммы вкладов по России; по средствам, привлеченным в инвалюте, — 17,4%; по средствам на счетах хозорганов в рублях - 32%; бюджетных средств — 30%. Согласно оценкам экспертов ЦБ, на 1 октября 1996 г. доля абсолютно беспроблемных банков составляла 37%, доля банков первой группы проблемности ("первые признаки проблемности") — 22%, второй группы проблемности — 23%, третьей и четвертой групп проблемности — до 13% .

По оценкам Центрального банка РФ, на 01.01.97 г. 11,8% кредитных организаций полностью утратили собственные средства, около 30% банков были убыточны, а финансово-стабильные банки составляли только 36,3%.

Следует подчеркнуть одновременно с указанными тенденциями значительное ужесточение Центральным банком РФ требований к лицензированию банков. Если в начале 90-х годов ежегодно регистрировалось примерно 300 коммерческих банков, то начиная с 1995 г. положение стало изменяться. Так, в 1995 г. было зарегистрировано 86 кредитных организаций, а в 1996 г. — лишь 15. В 1996 г. был принят ряд нормативных актов ЦБ РФ, в соответствии с которыми, в частности, был усилен контроль за финансовым состоянием учредителей банков.

В связи с этим в деятельности банков на передний план все больше выдвигаются проблемы рисков (и соответственно управления ими). Кстати, история мирового банковского сообщества знает примеры такой довольно типичной ошибки финансового менеджмента, как несогласованность сроков действий активов и пассивов. Это, в частности, пример кризиса американских ссудо-сберегательных ассоциаций, которые, выдавая долгосрочные (на 20-30 лет) ипотечные кредиты под фиксированную процентную ставку, финансировали их за счет текущих счетов вкладчиков. Но когда краткосрочный процент начал резко расти, эти ассоциации неизбежно оказались неплатежеспособными.

Определенные проблемы, связанные со сложившейся в экономике России ситуацией, вытекают также и из реальной деятельности (эффективной или неэффективной) самих банков. Главное здесь состоит в том, что экономические интересы банков вытекают из самой сути этих институтов: коммерческие банки - это частные деловые организации, которые должны быть прибыльными при соблюдении всех важнейших условий, связанных с ликвидностью и экономической безопасностью. Они не имеют права рисковать деньгами своих клиентов (в числе которых находятся и промышленные предприятия), вкладывая эти средства в долгосрочные проекты, если это не обеспечено соответствующими гарантиями. Как обоснованно подчеркивает профессор В. М. Усоскин: "Стоит ли игра свеч? — этот вопрос должен непрерывно задавать банкир, заботящийся о рентабельности банка".

Поэтому, решая конкретные проблемы своего участия в тех или иных проектах, в том числе и проектах создания ФПГ, банки всегда исходят из реальных оценок риска, экономической эффективности, финансовой привлекательности проектов, оптимального соотношения долгосрочных и краткосрочных операций. Это тем более актуально в современных условиях, когда, как уже отмечалось, возможности экстенсивного роста банковского сектора оказались в значительной степени исчерпанными. Характерно, что при подготовке и принятии решений о взаимодействии с реальным сектором экономики, в том числе и о формировании ФПГ, руководители банков (иногда не подозревая об этом) исходят из принципов минимизации полных информационных (в том числе трансакционных) издержек,
о которых писал ранее автор, развивая положения информационно-финансового подхода. Учет этих принципов, как правило, ведет к экономически оправданным решениям.

Разумеется, ухудшение положения довольно значительной группы российских коммерческих банков имеет под собой основание и общего порядка, относящееся к общему макроэкономическому "фону" расформирования экономики страны.

А. Мовсесян