«Электронные деньги» в поисках своей ниши.

«Электронные деньги», как известно, являются стоимостью, представленной обязательством эмитента, хранящейся на электронном носителе и принимаемой в качестве средства платежа иными учреждениями помимо эмитента. Энтузиасты предполагали, что «электронные деньги» начнут стремительно вытеснять бумажные, тем более что общественные издержки, связанные с оборотом последних, в развитых странах, по некоторым оценкам, составляют 2-3% ВВП. Согласно оптимистическим прогнозам, внедрение «электронных денег» позволило бы вдвое снизить этот показатель.

В настоящее время двумя основными разновидностями «электронных денег» являются: многоцелевые предоплаченные карты иначе называемые «электронными кошельками», (multi-purposes prepaid cards, electronic purse) и предоплаченные сетевые или программные продукты (prepaid network, software based products). Первая разновидность легче поддается учету, чаще становится предметом исследований, и потому на ней сосредоточится представленный ниже анализ. К тому же второй вид «электронных денег» распространен гораздо меньше. Оставим в стороне небезынтересный вопрос о сходствах и различиях между электронными и другими современными видами денег, ограничившись рассмотрением основных тенденций в использовании e-money за рубежом.

По данным Банка международных расчетов, в 2005 г. в 39 странах действовало 92 системы электронных расчетов. Как свидетельствуют регулярно проводимые этим банком исследования, после нескольких лет стабильного роста распространение «электронных денег» в последние три-четыре года в большинстве стран замедлилось. Абсолютное число сделок с ними снизилось по сравнению с пиковыми значениями 2002-2004 гг. в Бельгии, Германии, Франции, Швейцарии, Швеции. Соответственно, уменьшилась их доля в общем числе операций небанковских учреждений.

В европейских странах, за исключением Италии, аналогичная динамика наблюдается и у показателей абсолютного объема сделок с «электронными деньгами». В Италии внедрение таких «денег» началось сравнительно недавно. Низкий старт обусловил высокую динамику, а более высокие лимиты на «толщину электронных кошельков» (депонируемую туда сумму) и сумму одной сделки обеспечили ускоренное увеличение суммарного объема операций с «электронными деньгами». По средней величине сделки в этом сегменте (98,7 долл. США в 2005 г.) Италия резко выбивается из общего ряда. В то же время эта страна пока еще заметно отстает от европейского лидера на поприще использования «электронных денег» - Бельгии -по относительным показателям (объем сделок в расчете на душу населения, развитие соответствующей инфраструктуры и т.п.). Можно предположить, что и в Италии в ближайшие годы развитие подобной формы платежей затормозится. Как в других европейских странах она заполнит определенные, достаточно ограниченные ниши, и дальнейший рост будет, прежде всего, зависеть от расширения этих ниш. Характерно, что еще в 1995 г. создатели действующей в Бельгии системы «электронных кошельков» Proton изначально очертили сферу их использования — мелкие покупки в магазинах; покупки в торговых автоматах; парковка автомобилей; проезд в общественном транспорте; телефоны-автоматы — и практический не вышли за эти рамки. На смарт-карте Proton сейчас может быть депонировано от 5 до 125 евро. Сходная ситуация и в других европейских странах.

А. Ершов