Принципы работы современных банковских систем денежного перевода.

Операции по переводу денег между физическими лицами банки совершали всегда. Однако традиционно для банков это был неприбыльный и обременительный бизнес. Раньше для отправки денег использовался только классический банковский перевод (он используется и сейчас). В этом случае отправитель перевода должен открыть текущий или депозитный счет в банке, а затем, заполнив заявление на перевод, дать поручение на отправку денег. В заявлении должны быть указаны реквизиты банка, принимающего перевод, имя и номер счета получателя перевода в указанном банке. Классический банковский перевод денег на счет, открытый в другом банке, осуществляется с использованием корреспондентской сети банков, а сам перевод отправляется по банковским телекоммуникационным каналам, таким, как SWIFT.

Эти виды переводов идут до получателя долго — несколько дней, пока не будут завершены операции по корсчетам всех банков, участвующих в переводе. Мелкие переводы такого типа очень обременительны для банков, поэтому стоят дорого, а получатель может дождаться денег с большим опозданием, поскольку переводы часто теряются. К неудобствам следует также отнести сложности заполнения платежных документов «не-продвинутым» пользователем, отсутствие удобно расположенного отделения банка, а также необходимость открытия счета в банке, за поддержание которого также приходится ежемесячно платить. Представление о банках, как о не вполне надежных контрагентах, сложившееся в результате периодических банковских кризисов, довершает картину.

В целом, можно сказать, что новые банковские системы денежных переводов работают по тем же принципам, что и гранды рынка переводов MG и WU. Однако такие системы, как правило, не являются глобальными и охватывают лишь те территории, где банки представлены и имеют сети собственных филиалов (отделений), либо сети дочерних банков и банков-партнеров.

В настоящее время, наряду с классическими банковскими переводами, мало привлекающими основные массы потенциальных клиентов, банки предлагают услуги по переводу денег без открытия счета. Такие переводы могут быть как мгновенными — когда деньги выдаются получателю до того, как они реально пройдут по корреспондентским счетам банков-участников системы перевода, так и медленными — сравнимыми по скорости с классическими банковскими переводами.

В первом случае банки объединяются не только на основе корреспондентских договоров, но также работают в рамках одной клиринговой платежной системы, функции которой состоят в передаче информации от банка к банку о том, кому и какую сумму следует выдать (перевод выдается на основе этого сообщения, как правило, через несколько минут после отправки сообщения), а также в последующем урегулировании (клиринге) расчетов между участниками системы по корреспондентским счетам.

Функции клирингового центра выполняет либо один из банков — участников системы, либо международная платежная система, специализирующаяся на данном виде услуг. Такой клиринговый центр должен обеспечивать высокую надежность передачи информации и защищенность от несанкционированного проникновения в систему. Передача информации производится платежными системами либо по собственным телекоммуникационным каналам (WU), либо с использованием Интернета и других средств телекоммуникации (Travelex и др.).

Клиринговый центр должен также иметь программное обеспечение, работающее с программами контролирующих организаций (OFAC, AUSTRAC и др.), целью которых является выявление сомнительных трансакций в рамках борьбы с отмыванием денег и финансированием террористических организаций. С ужесточением правил контроля над совершаемыми финансовыми операциями банки все чаще идут на сотрудничество с известными клиринговыми центрами, не только имеющими необходимые программы, но и входящими в крупные финансовые группы, обладающие серьезным авторитетом в международных контролирующих организациях.

Г. Глущенко