Функции банков и стратегические направления развития банковского бизнеса.

Говоря о банках как объектах стратегического управления, нельзя не отметить их функции в рыночной экономике. В современной экономической литературе можно встретить большое разнообразие взглядов по данному вопросу. Трансформационная концепция кредитного (финансового) посредничества позволяет представить развернутую характеристику функций банков. В ее основе лежит представление об их активном участии в процессах хозяйственного оборота, опосредованного функционированием финансового рынка.

К функциям, выполняемым банками, относятся следующие:

• кредитное посредничество, или кредитная посредническая функция, рассмотрена нами достаточно подробно. Следует лишь еще раз: подчеркнуть, что банки обеспечивают ликвидностью всех участников кредитного процесса посредством трансформации активов, т.е. финансирования менее ликвидных активов путем выпуска и реализации более ликвидных обязательств;
• эмиссия платежных средств и посредничество в платежах (платежная функция). Она связана со спецификой деятельности банков, которые, обеспечивая ликвидность для своих клиентов в виде депозитов до востребования (денежные средства на расчетных и текущих счетах), действуют как «создатели денег» (creator of money), или выпускающие деньги посредники. Данные депозиты, будучи обязательствами банка, выполняют функцию общепризнанных средств платежа (bank liabilities serve as money). Они получили название безналичных платежных средств. Это стало возможным только благодаря тому, что банки являются участниками национальных и локальных платежных (клиринговых) систем и осуществляют платежи посредством перечисления безналичных средств с счета на счет в разных банках — выступают посредниками в платежах между участниками хозяйственных сделок.

Оказание финансовых услуг. Традиционно банки кроме кредитования и платежей активно вели валютно-обменные операции и операции с векселями и золотом, хранили различные ценности (векселя, ценные бумаги, золото). Они осуществляли кассовые операции и инкассировали платежные и денежные документы. Начиная с XIX в. банки активно втянулись в операции с ценными бумагами: организация выпуска и размещение (андеррайтинг) облигаций и акций, хранение и торговля ими. Затем пришло время для факторинга, лизинга и доверительного управления имуществом состоятельных клиентов (траст). В настоящее время важнейшие финансовые услуги связаны с посредничеством в инвестировании (операции с ценными бумагами) и управлении рисками.

К разряду современных инвестиционных банковских услуг можно отнести услуги по управлению активами, которые возникли на основе траста и инвестиционного бизнеса. Среди важнейших операций, которые отличают современные банки от традиционных, следует выделить операции с забалансовыми инструментами. Данные инструменты можно определить как условные обязательства, или контракты, которые генерируют доход банка, но не находят отражения как активы или обязательства в банковском балансе. К забалансовым относится целый ряд инструментов от резервных аккредитивов (stand-by letter of credit) и форвардных контрактов до сложных, гибридных деривативов, таких, как свопционы. Речь идет о том, что посредническая роль банков расширилась в результате появления рынков производных инструментов. Теперь банки действуют также как посредники в управлении рисками.

Часто говорят, что указанные операции составляют отличие современного банковского дела от традиционного. Вряд ли это справедливо. Известный русский экономист Ю. Д. Филиппов в 1904 г. дал следующую классификацию банковских операций: кредитные, расчетные, курсовые, комиссионные и финансовые. Характерно, что в составе кредитных операций он выделил краткосрочные пассивные (депозитные и банкнотные), краткосрочные и долгосрочные активные операции. Тем самым он прямо указал на кредитное посредничество как основу деятельности банков. В число курсовых операций Ю. Д. Филиппов включил операции по покупке и продаже благородных металлов, иностранной валюты и валютных денежных суррогатов (векселя, чеки и денежные аккредитивы) и ценных бумаг.

А. Канаев