Банки-кредиторы на рынке ссудного капитала.

Ипотечное кредитование. С началом экономических преобразований в России актуальное значение приобрела задача обеспечения населения жильем. Достаточно отметить, что в 1994 г. в Санкт-Петербурге из 1,1 млн семей состояло на учете для получения жилой площади по минимальным санитарным нормам 490 тыс., в том числе 124 тыс., или 25%, — в течение 10 лет и более. Аналогичное положение было в других крупных городах и населенных пунктах. Жилищная проблема до сих пор решается крайне медленно. В ближайшие 3 года срок ожидания социального жилья составит 7 лет.

Формирование рынка доступного жилья является одним из важнейших элементов экономической и социальной политики современной России. Это декларируется на высоком государственном уровне и обеспечивается осуществлением законодательных и нормативных актов, направленных на развитие ипотеки.

Во всех экономически развитых странах проблема обеспечения населения жильем решена благодаря широкому применению ипотечных отношений.

Ипотечное кредитование с учетом острейшей жилищной проблемы — одно из наиболее перспективных направлений деятельности банков. Вместе с тем в настоящее время доля банков в кредитовании жилищного строительства в России остается незначительной. По данным Ассоциации российских банков, ипотечное кредитование в 1994 г. составляло менее 0,1% ВВП, в то время как в Европейском союзе в среднем оно равнялось 39%, а в США — 55%. Правительством РФ разработана программа «Доступное и комфортное жилье — гражданам России». На осуществление этой программы государство намерено выделить в 2006 —
2007 гг. 48,5 млрд руб. По планам Минэкономразвития России, к 2010 г. ипотекой должны воспользоваться около 1 млн чел., в то время как в 2004 г. ипотечный кредит взяли лишь 43 тыс. россиян. Доля сделок с участием ипотеки не превышает 1 % общего объема операций по купле-продаже жилой недвижимости.

В сложившейся ситуации в России должны проявиться многие преимущества ипотечного кредитования, которые выполнили свою роль при выходе экономики США из глубокого экономического кризиса накануне Второй мировой войны. Правительство США прежде всего приняло решительные меры по развитию жилищного кредитования, а затем уже ипотечного кредитования различных объектов производственного назначения. Одновременно были приняты меры протекционистского характера, стимулирующие развитие собственной промышленности, спрос на продукцию которой определялся потребностью жилищного строительства. Был ограничен ввоз в страну предметов, обеспечивающих функционирование жилищно-бытовой инфраструктуры. Повышение спроса способствовало сокращению безработицы.

Важную роль ипотечное кредитование под залог недвижимости сыграло при восстановлении разрушенной экономики европейских стран после Второй мировой войны.

В российских условиях ипотечное жилищное кредитование будет противодействовать инфляции, отвлекая средства населения с текущего потребительского рынка в накопления в виде недвижимости. Удовлетворение потребностей населения в жилье благодаря развитию ипотечного кредитования является важной предпосылкой социально-политической стабильности.

В различных странах действуют национальные системы ипотечного кредитования. В некоторых странах банки выдают ипотечные кредиты, мобилизуя для этих целей средства на фондовом рынке, эмитируя свои облигации. Их приобретают инвесторы, которые заинтересованы в использовании ссудного капитала для инвестиций в долгосрочные активы.

Г. Мещеряков