Методология оценки рисков кредитования малого и среднего бизнеса.

Традиционный метод реализации стратегии «Адекватное информационное обеспечение» в управлении кредитным риском — анализ и оценка кредитоспособности заемщиков. Эта оценка не только имеет наиболее важное значение на ранних этапах кредитного процесса, но и является необходимым компонентом кредитного мониторинга, работы с проблемными кредитами, секьюритизации кредитной задолженности, управления альтернативными денежными компенсационными потоками — практически всех методик, применяемых в управлении кредитным риском.

Исследования в области методологии управления банковскими кредитными рисками обосновывают необходимость диверсификации методических подходов при разработке и использовании методик и инструментов оценки кредитоспособности заемщиков. Их можно диверсифицировать в зависимости от специализации банка, в основу диверсификации могут быть положены группы факторов: кредитно-финансовые, правовые, организационные, морально-этические или сроки предоставляемых кредитов, качественные характеристики кредитных продуктов.

Среди методических подходов к диверсификации методик и внутренних банковских регламентов оценки кредитоспособности заемщиков в числе наиболее востребованных банковским риск-менеджментом является сегментация клиентской базы. Содержание, параметры, алгоритмы, коэффициенты методик анализа и оценки кредитоспособности заемщиков формируются и реализуются применительно к определенному виду и типу контрагентов банка.

В современных условиях российские коммерческие банки, не говоря об иностранных, только в исключительных случаях применяют единую, не диверсифицированную методику оценки кредитоспособности заемщиков. По крайней мере клиентская база разделяется на физических и юридических лиц, среди последних нередко выделяют крупных (корпоративных) клиентов и малый бизнес. Некоторые создают и используют внутренние регламенты кредитования и, соответственно, оценки кредитоспособности частных лиц, предпринимательских структур и государственных учреждений.

Результаты научных исследований в этой области банковского риск-менеджмента говорят о необходимости взвешенного и обоснованного индивидуального подхода в целях оптимальной оценки кредитоспособности заемщиков. Для этого необходимо предварительно создать базовый набор таких методик, разработанный с учетом отраслевых, региональных, организационных и множества иных параметров заемщика.

Банковские маркетологи проделали большую работу в этой области применительно к частным клиентам банка и предпринимательским структурам, но специфика смежной сферы - малого и среднего бизнеса, несмотря на его важнейшую роль в рыночной экономике, практически не изучалась.

Сложность и недостаточность кредитования — одна из основных трудностей, сдерживающих развитие малого бизнеса в России. Существует множество проблем, которые сегодня мешают становлению этого бизнеса в качестве главной движущей силы в экономике, в жизни страны, в формировании полноценного среднего класса.

Несомненно, в кредитовании именно малого и среднего бизнеса очень важна роль государства, и это уже аксиома, которая подтверждена опытом большинства стран. Банковское сообщество ждет от государства конструктивных мер по разработке и утверждению эффективных программ, которые бы способствовали кредитованию стартующих предприятий. Одним из основных тезисов программы «Национальная банковская система России 2010—2020», разработанной Ассоциацией российских банков, является реализация комплекса вопросов с целью поддержки малого предпринимательства.

Ю. Русанов

Печать Отправить ссылку

Forex: валютные пары

НОВОСТИ

30 июля 2018 г.
18:10МИД Ирана: Тегеран пока не получил от ЕС новых предложений по атомной сделке
17:31СМИ Саудовской Аравии: король страны и президент США будут поддерживать стабильность рынка нефти
16:52Казахстан либерализовал визовый режим для иностранцев
16:01ООН приветствует новое соглашение стран ЕС по миграции
15:39Акционеры "Мечела" утвердили выплату 16,66 руб. на привилегированную акцию
15:04ОСАГО может остаться невостребованным из-за особенностей рынка
14:42АФК "Система" планирует вернуться к прежней дивидендной политике
13:47Объединенную ракетно-космическую корпорацию возглавит бывший гендиректор АО ГЛОНАСС
12:47Путин утвердил национальный план противодействия коррупции
12:28"Натали Турс" объявила о сокращении чартерных программ в Испанию, Италию и Турцию
11:59ЕАЭС вводит антидемпинговые пошлины на некоторые виды гербицидов из ЕС
11:25Трамп потребовал от Германии увеличить взносы в НАТО
10:56Павел Федоров переизбран главой совета директоров "Башнефти"
10:15Трамп: США пока не собираются выходить из ВТО
09:46Экономический рост в Грузии в мае составил 7,5%
Прошивка xbox 360 от Этот процесс несколько сложнее, чем взлом предыдущих версий консоли, но, тем не менее, наши мастера успешно справляются и с этой задачей. Как мы уже говорили, прошивка XBOX 360 и XBOX 360 SLIM открывает пользователям консолей возможность играть не только в лицензионные игры, но и в те, которые загружены из Интернета и записаны на обычные болванки. Поскольку прошивка ixtreme, прошивка lite-on 16d2s и других типов приводов предполагает манипуляции только непосредственно с приводами...