Банки-заемщики на рынке ссудного капитала.

Банковская гарантия представляет собой безотзывное обязательство банка, выдаваемое по просьбе клиента его контрагенту, уплатить по предъявлении им письменного требования на сумму в пределах гарантируемой величины, в случае неисполнения клиентом, указанным в гарантии, своих обязательств.

Гарантия представляет собой поручительство банка за выполнение клиентом принятых обязательств. В случае невыполнения обязательств банк несет материальную ответственность. В последующем клиент возмещает банку расходы, связанные с выполнением гарантии. Например, в 2004 г. акционерный банк «Никойл» принял на себя гарантии в виде внебалансовых безотзывных обязательств на сумму 18,57 млрд руб. при ссудной и приравненной к ней задолжности в 24 млрд руб.

Связь-Банк по состоянию на 1 января 2005 г. выдал внебалансовых безотзывных обязательств на 904 млн руб., а в феврале 2005 г. подписал договор поручительства с компанией «Мегафон» на 42,2 млн руб.

Конкуренция между банками «за клиента» является стимулом поиска новых, расширения и модернизации апробированных другими банками форм предоставления услуг по обслуживанию клиентов. Развитие современных электронных технологий, а также систем оптоволоконной телефонной, спутниковой и радиорелейной связи коренным образом изменяет характер банковского обслуживания, хотя суть традиционно проводимых операций остается неизменной.

На рубеже XX и XXI вв. получили развитие новые формы предоставления банковских услуг. Они могут быть названы дистанционным банковским обслуживанием (ДБО). Развитие ДБО стимулируется:

• более низкой стоимостью обслуживания для банка и для клиента, чем при личном общении при каждой операции;
• возможностью обеспечивать круглосуточное предоставление клиенту банковских услуг.

С некоторой степенью упрощения ДБО можно разделить на три группы: телефонный банкинг, интернет-банкинг и карточный банкинг.

Телефонный банкинг иногда называют «домашний банк», когда он обслуживает физических лиц, или «банк-клиент», когда производится обслуживание юридических лиц.

Подобные системы успешно функционируют в крупнейших западных банках, где они зарекомендовали себя высокотехнологичным и эффективным помощником в управлении ссудным капиталом на расстоянии. Наряду с каналами телефонной связи в системе используется компьютер.

Телефонный банкинг обладает многоуровневой системой защиты и обеспечивает достоверность, сохранность и конфиденциальность передаваемой информации. Для каждого клиента настраивается необходимое количество подписей. На любом этапе использования телефонного банкинга все данные кодируются в соответствии с уникальным ключом, имеющимся только у одного пользователя, и подписываются криптографической подписью. На эволюцию телефонного банкинга в перспективе окажут существенное влияние стремительное развитие и модернизация систем использования так называемых мобильных телефонов.

Интернет-банкинг дает возможность совершать все традиционные операции, которые могут быть осуществлены клиентом в офисе банка, за исключением операций с наличными.

Первые системы, позволяющие управлять банковскими операциями через Интернет, появились в 1995 г. В тот год был образован американский банк SECURITY First Network Bank, который не имел ни одного физического офиса для работы с клиентами. Примерами виртуальных банков могут служить также банки BankDirect (основан в 1999 г.), CoinpuBank (основан в 1998 г.), NetBank (основан в 1996 г.) и др.

В России функционирует проект «Альфа-банк-экспресс», который позволяет, используя Интернет, оказывать банкам услуги в рублях, долларах и евро.

Г. Мещеряков