Банки-заемщики на рынке ссудного капитала.

Связь-Банк значительно укрепил свои позиции на розничном рынке, увеличив количество эмитированных банковских карточек до 60 000. За пользование карточкой в первый год банк платы не получает. Он активно предлагает услуги для сотрудников и корпоративных клиентов, организуя для них различные новые проекты использования банковских карточек. Поступающие на карточные счета деньги являются одним из ресурсов банка, который имеет высокую волотильность. Как показывает практика, по истечении 3—6 мес. с начала реализации зарплатного проекта 30—40% общего объема поступивших на счет денег не расходуется, т. е. клиенты используют банковскую карту как инструмент накопления, что позволяет банку применить эти краткосрочные ресурсы для более длительных инвестиций.

Связь-Банк расширяет свое присутствие в различных регионах страны. Располагая одной из крупнейших филиальных сетей (33 филиала), он открыл два новых филиала: во Владивостоке и Санкт-Петербурге. Планируется открыть филиалы в Нижнем Новгороде, Краснодаре, Новосибирске и других городах.

В банке ведутся исследования по проблемам возможности и целесообразности трансформации почтовых отделений в учреждения почтово-банковского типа. Эта проблема весьма актуальна, так как насыщенность населенных пунктов банковской сетью в западных странах колеблется от 10 до 50 банковских учреждений на 100 тыс. жителей. В Российской Федерации аналогичный показатель составляет три-пять банков, причем для основной массы районов он окажется значительно ниже, если учесть, что в Центральном и Северо-Западном регионах находится 1/3 всех банковских учреждений страны.

Основной сферой конкуренции между банками за средства клиентов становится процентная политика, ставки которой в различных банках дифференцированы.

При выборе того или иного банка в качестве заемщика граждане руководствуются уверенностью в надежности банка и сохранности внесенных в него денег. По этой причине более 70% вкладов населения находятся в Сбербанке России и Внешторгбанке, несмотря на то, что действующие здесь ставки по привлеченным депозитам ниже, чем в коммерческих банках. Дело в том, что оба эти банка по существу являются государственными банками, что гарантирует сохранность внесенных в них вкладов. Отсутствие такой гарантии для других коммерческих банков тормозило прирост ресурсной базы и ограничивало возможность конкуренции между банками.

Актуальность принятия федеральных законов о гарантии и страховании вкладов особенно проявилась в дни банковского кризиса, так как потеря доверия и репутации банков обернулась массовыми изъятиями вкладов и нарастанием социальной напряженности. Считается, что единовременное изъятие только 1/3 вкладов из банка принудит его к банкротству.

В первый же месяц банковского системного кризиса 1998 г. ряд банков лишился больше одной трети клиентов, изъявших вклады или заявивших об их изъятии. Это во многом повлияло на их критическое положение с ликвидностью и предопределило банкротство многих. Такого положения можно было бы избежать, если бы своевременно была создана государственная система гарантии и страхования вкладов.

Аналогичное положение создалось летом 2004 г. Паника охватила российский рынок ссудного капитала. Вкладчики «бросились спасать» свои сбережения. Банки потеряли доверие друг к другу. Перестал функционировать рынок межбанковских кредитов.

Центральный банк Российской Федерации вынужден был профинансировать на 700 млн долл. государственный Внешторгбанк для его спасения путем покупки Гута-банка, вдвое сократить для коммерческих банков взнос только в фонд обязательных резервов и попросил Сбербанк России реанимировать рынок межбанковских кредитов. Системный банковский кризис, который привел к дефолту в 1998 г., удалось предотвратить.

Весь период от создания первых коммерческих банков до 2003 г. включительно в научных кругах и среди практических работников банков активно обсуждались проблемы создания в России системы гарантии и страхования вкладов подобно тем, которые действуют в других странах.

Г. Мещеряков