Снижение затрат: 36 этапов.

11. Очень эффективным способом снижения затрат оказывается успешное соглашение о кредитах с ценой, регулируемой с учетом риска, а также дисциплина сама по себе: плохая дисциплина исполнения и контроля, а также списание стоимости с баланса и отчисления в резервный фонд по кредитам и статьям бюджета являются точно такими же издержками, как и другие затраты.

Решение заключается в последовательной предпринимательской культуре «дисциплины ради дисциплины», в регулировании цен с учетом риска, а также в добросовестной учебе и повышении квалификации. Умение подобающим образом сказать «нет» в нужный момент — необходимое качество банкира.

12. Международным ориентиром успешного управления затратами в крупном коммерческом или розничном банке с прочным положением на внутреннем рынке является соотношение затрат и дохода. Контрольная цифра должна быть «ниже 60%».

Однако для сторонних аналитиков отношение затрат к доходу — простой и важный показатель. Для внутреннего контроля за улучшением эффективности функционирования существуют дополнительные, интересные прежде всего во временной последовательности, показатели.

13. Информационные технологии сегодня стали условием и определяющим фактором работы современного банка. При этом базой приложения ИТ должна быть деловая стратегия, а ИТ и стратегия в области информатики — прочными составляющими деловой стратегии. Собственная архитектура ИТ должна быть достаточно здоровой и гибкой, чтобы быть в состоянии «переварить» изменения как в технологии, так и в деловой стратегии.

14. На сегодня в среднем от 15 до 25% банковских оперативных затрат приходится на ИТ и информатику. Эти цифры вряд ли снизятся, скорее наоборот. Многие банки показали себя не слишком квалифицированными менеджерами проектов, связанных с ИТ. Результаты реализации крупных комплексных проектов иногда приносят разочарование.

15. Затраты на ИТ в их совокупности часто недооцениваются. Проблема не в «железе». Явные расходы составляют обычно менее 30% общей стоимости ИТ-проектов. Скрытые расходы, такие как дополнительное обучение персона ла и эксплуатационные затраты, составляют большую часть. В среднем предполагается, что до 70% расходов на ИТ уходит на эксплуатацию. Множитель затрат на один относительно простой ПК для интегрированной сети в два-три раза выше, чем стоимость самого ПК.

16. Каждому нужны более мощные ИТ. Приоритет должны получить такие проекты, которые способствуют повышению индивидуальных преимуществ данного банка, или те, невыполнение которых опасно.

17. Финансовые ИТ — обязательная предпосылка как для анализа финансового поведения и потребностей клиента, их интерпретации и анализа взаимосвязи, так и для внутреннего управления риском и внутреннего контроля. Современные ИТ могут служить идеальным устройством для «подслушивания финансовых забот клиента», причем и здесь действует принцип «закон большого и ложь малого числа». Так, современные посылочные торговые фирмы и организации, занимающиеся кредитными картами, сегодня ориентируются в сегментированных и меняющихся потребительских пристрастиях своих клиентов лучше, чем банки.

Насколько европейские финансовые учреждения информированы о «финансовых пристрастиях» своих клиентов? Сокращают ли они свои расходы при помощи соответствующего менеджмента продуктов и гибкой структуры обслуживания клиентов?

18. Если ИТ и их чистая инфраструктура сегодня повсеместно распространены и относительно прибыльны, то об управлении этой инфраструктурой так не скажешь.

Как правило, универсальный банк по определенным продуктам не может предоставить специализированные ИТ того же качества и столь же быстро, как профессионалы, занимающиеся исключительно этим продуктом. В качестве примера можно назвать сделки с дериватами. Определение приоритетов и фокусировка на реальных возможностях, в крайнем случае с помощью самостоятельных дочерних компаний, достаточно распространены.

Распределение ИТ по основным областям деятельности, таким как розничный, оптовый банковский бизнес и инвестиции, вероятно, преобладает в универсальном банке. Верхняя ступень иерархии должна при этом оптимизировать оперативную потребность в согласовании матриц типичным для универсального банка образом. Преуспевающий разветвленный универсальный банк сводит эту функцию, насколько это возможно, к минимуму.

Х-У. Дёриг