Попытки создать в правовом поле полноценный институт банкротства для цивилизованного решения долговых проблем частых лиц, по всей видимости, не оправдались. Законодательными возможностями мало кто из должников воспользовался. По официальным данным Национального бюро кредитных историй, на момент принятия соответствующего закона в 2015 году, потенциальными банкротами в нашей стране являлись порядка 620 тысяч должников, однако признавать себя таковыми они не стремятся. За год в российские суды поступило чуть более 33 тысяч заявлений, и в большинстве случаев иски направлялись кредиторами, которым это и выгодно.

Когда все методы работы с долговыми активами, включая взыскание через суд, полностью исчерпаны, а должник по-прежнему не проявляет никакой заинтересованности, единственным законным методом вернуть долг кредитору - является признание заемщика банкротом, отмечает адвокат Олег Сухов. По закону с иском в суд может обратиться не только сам должник, но и те организации, органы или частные лица, перед кем сформировалась задолженность, сумма которой превышает 500 тысяч рублей, а просрочка допускалась более трех месяцев подряд.

Большинство подобных дел рассматриваются судами по инициативе кредитора. Хотя часто именно эти намерения являются стимулом к тому, что должники вдруг находят деньги, и платежи по обязательствам возобновляются, минуя судебные разбирательства. Бывает и так, что стороны, предвидя невыгодное для себя положение, могут договариваться в рамках мирового соглашения в суде - например, об особом, более щадящем графике погашения.

Обычно сначала в отношении физлица, который имеет финансовые обязательства перед банком, принимается решение о реструктуризации долгов. Однако, в силу положений статьи 213.13 закона о банкротстве, в таком случае потенциальный банкрот должен иметь подтвержденный источник дохода и доказать суду свою платежеспособность. Но такой вариант не всегда выгоден кредиторам, которые заинтересованы в полном и быстром возврате займа. Во-первых, потому что реструктуризация при банкротстве - это всегда более мягкие условия возврата денег, например, сниженная процентная ставка или возврат только основного долга. Во-вторых, несмотря на то, что такой способ полностью не освобождает от ответственности по невыплатам, часть суммы, которая останется после завершения отведенного для платежей срока, просто списывается. При этом, в счет погашения обязательств у должника могут ежемесячно, на протяжении, как правило, 3 лет списывать по 50-60 % от заработной платы или пенсии, оставляя в его распоряжении лишь сумму прожиточного минимума.

Нередко в собственности у потенциального банкрота нет ничего кроме единственной квартиры или доли в ней, на которую по закону взыскание не может быть обращено, поэтому такое имущество не входит в состав конкурсной массы. В этом случае у заемщика изымают находящуюся в пользовании бытовую технику, покрывают задолженность за счет денежных сбережений или ежемесячных личных доходов.

"Однако бывают в судебной массе дел и исключения, - говорит адвокат Олег Сухов, - доказывающие, что даже при банкротстве и имеющемся минимальном заработке, освободиться от долгов навсегда не удается, даже при отсутствии требований кредиторов. Такое может случиться, если суд посчитает должника недобросовестным, а причины, по которым у него сформировались долги, не объективными - например, когда зарплата заемщика ниже размера совокупных ежемесячных платежей по кредитам".